Auteur zakelijkelening.com

Ondernemers werken vaak vanuit huis. Maar het kan ook zo zijn dat er een externe bedrijfsruimte, zoals een kantoor, nodig is. Bijvoorbeeld als het bedrijf groeit en een thuiskantoor niet meer genoeg ruimte biedt. In dat geval is er de mogelijkheid om een bedrijfsruimte te kopen of te huren. 

Wat zijn de voordelen van huren?

1.     Meer flexibiliteit

Vooral als startende ondernemer kunnen de eerste jaren onzeker zijn. Er zullen periodes van groei zijn. Maar ook tijden dat het financieel wat minder gaat. In dat geval biedt een bedrijfsruimte huren meer flexibiliteit. Het huurcontract kan te allen tijden opgezegd worden, zodat de ondernemer niet voor onbepaalde tijd vastzit aan het bedrijfspand. 

Daarnaast kan het zo zijn dat de zaken zo goed gaan, dat het bedrijf de bedrijfsruimte ontgroeit. In dat geval is het makkelijker om op zoek te gaan naar een nieuwe locatie. Het huurcontract wordt opgezegd en de ondernemer hoeft zich geen zorgen te maken over een nieuwe huurder. Het is wel van belang dat de afspraken in de huurovereenkomst in het oog worden gehouden. Denk hierbij aan de opzegtermijn en de duur van het huurcontract. Zo kan het zo zijn dat het huurcontract voor minimaal één of twee jaar wordt getekend, waardoor het contract niet tussentijds opgezegd kan worden.

2.     Vaste maandlasten

Een bedrijfsruimte huren heeft daarnaast het voordeel dat er geen extra, onverwachte kosten zijn. Huurders betalen een vaste prijs per maand en hoeven daarbij geen rekening te houden met onderhoudskosten en aankoopkosten. Kosten als gevolg van bijvoorbeeld een nieuwe laag verf, lekkage of ruitschade worden in principe door de eigenaar van het pand betaald. Zo weet de ondernemer precies wat hij of zij per maand betaalt aan huurkosten. 

Wat zijn de nadelen van huren?

1.     Geen eigen baas

Huurders worden geen eigenaar van het pand. Hierdoor moeten zij altijd rekening blijven houden met de huurbaas. Het kan zo zijn dat de verhuurder bepaalde eisen stelt. Zo mag niet iedere huurder de bedrijfsruimte naar eigen smaak verven of verbouwen. In het huurcontract staan voorwaarden waaraan de huurder zich altijd moet houden. Doet de huurder dit niet? Dan kan de verhuurder besluiten om het huurcontract op te zeggen. Daarnaast kan de verhuurder besluiten om de voorwaarden te veranderen, bijvoorbeeld door de huur te verhogen. 

2.     Geen voordeel van waardestijging

Het kan zo zijn dat de waarde van het bedrijfspand stijgt. De eigenaar van het pand profiteert in dat geval van deze waardestijging. Huurders hebben dit voordeel niet. Zij zijn geen eigenaar en bouwen door middel van huren geen vermogen op. 

Wat zijn de voordelen van kopen?

1.     Vermogen opbouwen

Het kopen van een bedrijfspand is een investering. In de loop der jaren kan de waarde van de bedrijfsruimte stijgen, waardoor de investering ook in waarde stijgt. Bovendien kan in sommige gevallen de rente op de bedrijfsfinanciering lager uitvallen dan de huurprijs. 

2.     Geen rekening houden met verhuurder

Huurders moeten altijd rekening houden met de verhuurder. Kopers hoeven dit niet. Zij zijn zelf eigenaar van het bedrijfspand en kunnen daardoor de ruimte geheel naar eigen smaak verbouwen en inrichten. 

Wat zijn de nadelen van kopen?

1.     Verantwoordelijk voor alle kosten

Iedere eigenaar van een bedrijfspand is zelf verantwoordelijk voor het onderhoud en de bijkomende kosten hiervan. Hoe hoog deze kosten kunnen oplopen, hangt af van de grootte en de leeftijd van de ruimte. Een oud kantoorpand zal veel onderhoud nodig hebben, waardoor dit een behoorlijke kostenpost kan worden. 

2.     Investering kan in waarde dalen

Een bedrijfspand kopen is een investering. Deze investering kan in waarde stijgen, waardoor het vermogen groeit. Maar de bedrijfsruimte kan ook minder waard worden. Als de ruimte voor minder wordt verkocht, dan is er sprake van een verlies. Bovendien is het niet altijd makkelijk om een bedrijfspand weer te verkopen. Huurders kunnen de huur opzeggen. Als koper kan dit niet. Er is altijd het risico dat het pand voor minder wordt verkocht. 

3.     Eisen energielabel

In het Bouwbesluit staat dat ieder kantoor vanaf 1 januari 2023 van 100 m² of groter minimaal energielabel C moet hebben. Met andere woorden: een primair fossiel energieverbruik van maximaal 225 kWh per m² per jaar. Voldoet het pand niet aan deze eisen? Dan mag de bedrijfsruimte niet meer al kantoor gebruikt worden. 

Huren of kopen?

Of het verstandiger is om een bedrijfsruimte te huren of te kopen, is lastig te zeggen. Het hangt van de wensen van de ondernemer af. Maar dat is niet het enige. Ook spelen de financiering, de grootte van het bedrijf en de toekomstplannen mee. Daarnaast is er de mogelijkheid om huren en kopen te combineren. Zo is het mogelijk om een bedrijfsruimte op eigen naam te kopen en deze vervolgens aan de onderneming te verhuren. Met de ontvangen huur wordt de rente en aflossing op de hypotheek betaald. Een andere optie is een groot bedrijfspand kopen en een deel daarvan verhuren aan andere ondernemers. Voor welke optie ook wordt gekozen, het is altijd verstandig om professioneel advies in te winnen.

Volgens onderzoek van het CBS had ruim 20% van alle MKB-bedrijven in de periode van juli 2019 tot juli 2020 behoefte aan nieuwe externe financiering. Het aantal aanvragen voor financiering was hiermee vergelijkbaar als het jaar daarvoor. Wel was het bedrag dat de bedrijven aanvroegen een stuk lager als voorgaande jaren. Een verklaring hiervoor is de coronacrisis, en het geld was dan ook grotendeels bedoeld om een moeilijke periode te overbruggen. In het onderzoek van het CBS is de coronasteun vanuit de overheid niet meegenomen. 

Toch zijn er al veel bedrijven die nadenken over de periode na de crisis. Voor veel bedrijven is juist nu het moment om nieuwe investeringen te doen, zoals het investeren in de digitalisering of het betreden van nieuwe markten. En hierbij wordt allang niet meer alleen gerekend op de traditionele banken. Er zijn een aantal duidelijke trends te zien voor het aantrekken van externe financiering.

Alternatieve financiering wint terrein

Steeds meer ondernemers kloppen bij digitale kredietverstrekkers aan voor een zakelijke lening. En het aanbod aan alternatieve financiering stijgt dan ook enorm. Als de bank een financieringsaanvraag afkeurt, dan betekent dit niet automatisch dat een ondernemer geen geld kan krijgen. Online financiers bieden de mogelijkheid om vanuit huis snel en eenvoudig een lening aan te vragen. Binnen een paar minuten weet een ondernemer of en hoeveel hij of zij kan lenen. Wekenlang wachten op de goedkeuring van een financieringsaanvraag is daarmee verleden tijd. De trend van online geldzaken regelen zet zich zeker voort; het wordt steeds makkelijker om vanuit thuis alles te regelen, zowel voor bedrijven als voor consumenten. 

Crowdfunding of community financiering?

Iedereen weet inmiddels wat crowdfunding is. Een groep mensen (de crowd) investeert in een project of bedrijf. Vaak gaat het dan om het lanceren van nieuwe producten of diensten, of het financieren van een project met een maatschappelijk doel. Maar er is een nieuwe trend gaande: community financiering. Dit is een soort crowdfunding, maar dan lokaal. Bij community financiering investeren buurtbewoners of mensen met hetzelfde doel in een lokaal bedrijf. Denk aan de lokale bakker of het creëren van nieuwe buurtvoorzieningen. Steeds meer bedrijven spelen hierop in, en betrekken kun vaste klantenkring bij het aantrekken van nieuwe liquide middelen. 

Niet meer wachten op debiteuren

Liquiditeitsproblemen kunnen ontstaan omdat klanten hun rekeningen niet op tijd of helemaal niet betalen. Voor veel ondernemers een grote ergernis. Het geld staat in de boeken onder het kopje debiteuren, maar het zit als het ware ‘vast’. Hierdoor is er vaak onvoldoende werkkapitaal, waardoor nieuwe invetseringen uitgesteld moeten worden. Of erger: lopende rekeningen niet betaald kunnen worden. Om dit te voorkomen, wordt er steeds vaker een factoringmaatschappij ingeschakeld. De debiteurenadministratie wordt daarmee uit handen gegeven. Niet betaalde rekeningen worden voorgeschoten en de cashflow blijft stromen!

De opkomst van de financieringsmix

Een financieringsmix – of stapelfinanciering – wordt steeds populairder. Waar er vroeger één lening bij één bank werd afgesloten, kiezen nu steeds meer ondernemers om verschillende kredietverstrekkers in te schakelen. Een nieuwe investering wordt met een financieringsmix betaald uit verschillende bronnen, zoals het eigen vermogen, een lening bij een online financier, donaties van bekenden en een zakelijk krediet. Stapelfinanciering zorgt ervoor dat de ondernemer niet langer afhankelijk is van één financier. Wanneer er kleine(re) bedragen bij verschillende partijen worden geleend, wordt het risico gespreid. Niet alleen fijn voor de ondernemer, maar ook banken omarmen deze financieringsmix steeds meer. Zo bieden sommige kredietverstrekkers al de combinatie van het krediet en de lening aan. 

PSD2 voor betaaldiensten

PSD (Payment Service Directive) is de Europese richtlijn voor de regulering van de betaaldiensten binnen de EU. De PSD2 is de nieuwste update van deze richtlijn. Deze nieuwe richtlijn zorgt ervoor dat er meer concurrentie en innovatie op de betaalmarkt komt. Drempels voor nieuwe toetreders worden bijvoorbeeld weggenomen, waardoor de concurrentie zal toenemen. Dit maakt het voor ondernemers nog makkelijker om externe financiering aan te trekken. Door PSD2 kunnen ondernemers namelijk andere dienstverleners dan de eigen bank toegang verlenen tot hun betalingsgegevens. Hiermee kan er makkelijker gebruik worden gemaakt van innovatieve diensten, zoals apps. 

Een financieel adviseur inschakelen

Tijdens de coronacrisis kregen veel ondernemers het zwaar te verduren. Niet alleen daalde de omzet, ook kwam er een heleboel op hen af op financieel vlak. Het aanvragen van steunmaatregelen, het maken van een goede prognose en het aantrekken van nieuwe financiering is voor veel ondernemers geen dagelijkse kost. Daarom werd er steeds vaker een financieel adviseur of boekhouder ingeschakeld. Een slimme keuze, want juist in tijden van crisis is het belangrijk om de liquiditeit op peil te houden en slim om te gaan met uitgaven. Een financieel expert kan precies vertellen waar nog wel winst is te behalen en welke kosten beter uitgesteld kunnen worden. Ook kan een adviseur helpen om de juiste mix van financiering te maken. 

Er komen steeds meer opties voor externe financiering. En dat is goed! Voorheen was iedere ondernemer aangewezen op de strikte voorwaarden van de reguliere banken. Voldeed de onderneming niet aan deze strenge eisen? Dan werd de financieringsaanvraag al snel afgewezen. Gelukkig zijn er tegenwoordig veel meer mogelijkheden voor ondernemers, waardoor de gelaagde zakelijke lening groeit in populariteit.

Financieringsbehoefte per laag invullen

Beperkte keuze is nooit goed. Het zou dan ook ideaal zijn als iedere ondernemer zou kunnen kiezen uit een breed aanbod aan financieringsmogelijkheden. En gelukkig groeit dit aanbod gestaag. Door de verschillende opties op het gebied van externe financiering, kunt u als ondernemer uw financieringsbehoefte met verschillende financieringsvormen invullen. Denk bijvoorbeeld aan een mix van:

• (Bancaire) zakelijke lening of krediet
• Leasing
• Factoring
• Crowdfunding
• Microkrediet of starterslening
• Angel investors
• Eigen geld
• Vrienden en familie

De financieringsmix wordt ook wel een gelaagde zakelijke lening genoemd. Dit houdt in dat u als ondernemer per laag een andere financieringsvorm aanwendt. Wilt u bijvoorbeeld een grote investering doen? Dan kiest u voor een (bancaire) zakelijke lening. Heeft u op korte termijn kapitaal nodig? Een microkrediet of factoring biedt dan uitkomst. Op deze manier vervult u uw financieringsbehoefte die het beste bij uw situatie past.

Van traditionele bank naar financieringsmix

Geld lenen bij banken wordt steeds lastiger. Dit komt omdat kleine leningen voor banken niet meer rendabel zijn. De lage rente, de centralisatie van de banken en de nadruk op online services zorgen ervoor dat kleine en/of startende ondernemingen die meer begeleiding nodig hebben, eerder niet dan wel een lening bij een bank krijgen. Hierdoor zoeken veel meer ondernemers naar alternatieve financieringsvormen. De financieringsbronnen voor het MKB verschuiven daarmee van de traditionele bank naar financieringsvormen zoals micro-financiering, leasing, kredieten, crowdfunding en informal investors. Een bijkomend voordeel: de combinatie van verschillende financieringsbronnen zorgt ervoor dat de ondernemer niet meer afhankelijk is van één kredietverstrekker.

Hoe vind ik een passende bedrijfsfinanciering?

Bent u ondernemer? En wilt u een gelaagde financiering voor uw onderneming? Dan is het belangrijk om per laag een geschikte financieringsvorm te vinden. Een grote investering, zoals het kopen van een machine, zult u bijvoorbeeld niet met een klein krediet kunnen financieren. Bij het kiezen van de juiste financieringsbron vraagt u zich daarom af:

• Hoe groot is mijn financieringsbehoefte?
• Waar heb ik de financiering voor nodig?
• Wat zijn de risicofactoren?
• Wat is de looptijd van de financiering?

Is een gelaagde financiering wel ideaal?

Iedereen die geld uitleent, wil natuurlijk zo min mogelijk risico lopen. Het geld moet netjes terugbetaald worden en het liefst ook nog met rente. Het is daarom zaak om niet zomaar allerlei financieringsaanvragen te doen. Bereken van te voren goed wat u precies nodig heeft en overdrijf niet. U zult al het geleende geld ook weer terug moeten betalen. Het is belangrijk om een goede balans te vinden tussen het invullen van de financieringsbehoefte en de hoogte van de schulden beperkt te houden. Daarnaast is het van belang om rekening te houden met de rentepercentages en het onderpand dat wordt gevraagd. Een onderpand kan maar één keer ingezet worden, dus zorg voor een goede verdeling van de beschikbare onderpanden. Een financieringsmix is voor veel ondernemers een ideale manier om de bedrijfsfinanciering rond te krijgen. Maar het is zaak om goed op de kleine lettertjes te blijven letten!

In de zoektocht naar een zakelijke auto, kiezen steeds meer ondernemers voor leasen in plaats van kopen. De laatste jaren is private lease dan ook enorm gegroeid in populariteit. Toch hebben nog steeds veel mensen de misvatting dat het leasen van een auto aanzienlijk duurder is dan kopen. Dit is jammer, want er zitten behoorlijk wat voordelen aan het afsluiten van een leasecontract. Zo betaalt u per maand een vast bedrag voor de auto inclusief onderhoud en motorrijtuigbelasting. Hierdoor weet u precies hoe hoog uw maandelijkse lasten zijn; er komen geen onverwachtse kosten bij.

Hoe kan private lease goedkoper zijn?

Dit heeft alles te maken met schaalvoordelen. Een leasemaatschappij koopt de auto’s groot in. Door deze grote aankoop (vaak wel honderden auto’s tegelijk) krijgt de leasemaatschappij korting op de verkoopprijs. En deze korting kan flink oplopen. Hetzelfde geldt voor de verzekeringen en het onderhoud van de auto’s. Dankzij een kwantumkorting betaalt een leasemaatschappij aanzienlijk minder dan wanneer u als particulier een auto koopt. De kortingen die het leasebedrijf krijgt, vertaalt zij naar een voordelig leasebedrag. En daar profiteert u als ondernemer van!

Gemak staat voorop

Leaset u een auto? Dan betaalt u een alles-in-één-prijs. Alle kosten die te maken hebben met uw auto zijn bij deze prijs inbegrepen. Denk bijvoorbeeld aan reparties, onderhoud en verzekering. Zodra uw auto nieuwe remschrijven of een onderhoudsbeurt nodig heeft, hoeft u geen extra kosten te betalen. Wanneer u een auto koopt, dan bent u zelf verantwoordelijk voor het betalen van alle rekeningen. Ook als dat financieel even niet zo goed uitkomt. Bij private lease heeft u geen last van onverwachtse kosten. U weet precies hoeveel u per maand kwijt bent. Het is wel belangrijk dat u van te voren goed berekend of u deze vaste maandelijkse lasten ook kunt dragen.

Zakelijk leasen of private lease?

Als ondernemer kunt u kiezen voor zakelijk leasen of private lease. De meest voor de hand liggende keuze lijkt misschien het leasen van een auto op naam van de zaak. Toch is dit lang niet altijd de voordeligste optie. Gebruikt u uw auto ook privé? Dan krijgt u te maken met een fiscale bijstelling voor privégebruik. En deze bijtelling geldt al vanaf 500 km privé rijden. Dit komt omdat de Belastingdienst het privégebruik van een zakelijke auto ziet als een vorm van inkomen. Hierdoor krijgt u als ondernemer te maken met een fiscale bijtelling. In sommige gevallen kan deze bijtelling erg nadelig zijn en kunt u beter voor private leasen kiezen. Bij private lease sluit u namelijk het leasecontract privé af, waardoor er geen sprake is van bijtelling. Bovendien mag u per gereden zakelijke kilometer 19 cent aftrekken van uw belastbare winst.

Leasen en een zakelijke lening afsluiten

Ondanks de vele voordelen van private lease, kan de keuze tussen leasen of kopen lastig zijn. Weet u niet welke optie voor u het voordeligst is? Reken dan eens uit hoeveel u per maand kwijt bent aan het kopen van een auto. Dit bedrag vergelijkt u met de kosten voor een leaseauto. Soms is het kopen van een auto een betere optie; zeker als u maar weinig gebruik maakt van de auto. Daarnaast heeft u met het kopen van een auto niets te maken met contracten en een registratie bij het BKR. Wilt u een zakelijke lening afsluiten? Dan kan een leasecontract effect hebben op uw BKR-status. Houd dit goed in de gaten voordat u een private leasecontract afsluit.

In tijden van crisis zien veel ondernemers hun omzetten dalen. De toekomst is onzeker en niemand weet wanneer de verkoopcijfers hun oude niveau weer zullen bereiken. Een extra buffer aan financiële middelen is dan zeker geen overbodige luxe. Dankzij een buffer kunnen tegenslagen worden gevangen en kan het bedrijf het nog een tijdje uitzingen. Met een zakelijk krediet of een rekeningcourant krediet kunnen kortlopende investeringen worden gefinancierd. Denk bijvoorbeeld aan het betalen van rekeningen, debiteuren en voorraden. Met zowel een zakelijk krediet als een rekeningcourant krediet kan er flexibel geld worden opgenomen tot een vooraf vastgesteld bedrag. Bij beide financieringsvormen wordt er alleen rente betaald over het opgenomen geld.

Wat is een krediet?

Ondernemers krijgen vaak te maken met wisselende inkomsten en uitgaven. Zeker in tijden van crisis; er kan niet vooruit gepland worden en verwachte inkomsten kunnen niet begroot worden. Toch moeten veel ondernemers kunnen blijven inspelen op de huidige situatie. De markt kan zo weer aantrekken waardoor er genoeg voorraden moeten zijn. Ook gaan de betalingsverplichtingen gewoon door. De huur moet betaald worden, voorraden worden vaak vooruitbetaald en onverwachte kosten liggen op de loer. Om een tijdelijk tekort aan financiële middelen op te vangen, kiezen veel ondernemers voor een zakelijk krediet of een rekeningcourant krediet. Dankzij een krediet ontstaat er meer financiële ruimte in bepaalde periodes.

Hoe werkt het aanvragen van een krediet?

Een zakelijk krediet is niets anders dan het lenen van geld. Het is een geldbedrag dat op elk gewenst moment opgenomen kan worden om te investeren in het bedrijf. Er geldt altijd een vooraf afgesproken limiet. Het geld kan flexibel opgenomen worden. Dit betekent dat het geld in delen wordt opgenomen in plaats van alles in één keer, zoals bij een zakelijke lening. Bij een rekeningcourant krediet wordt er afgesproken dat er tot een bepaald bedrag rood mag worden gestaan op de zakelijke rekening. Ook hier geldt een vooraf afgesproken limiet tot waar maximaal geld opgenomen kan worden. Zowel bij een zakelijk krediet als bij een rekeningcourant krediet wordt er alleen rente betaald over het opgenomen geld. Een krediet is geschikt voor iedere ondernemer die op korte termijn over financiële middelen wilt beschikken. Dit kan zijn om tegenslagen op te vangen, maar ook om nieuwe investeringen te doen. Bij het aanvragen van een krediet wordt altijd gekeken naar de kredietwaardigheid van de onderneming.

De voor- en nadelen van een krediet

Het belangrijkste voordeel van zowel een zakelijk als een rekeningcourant krediet is dat er flexibel geld opgenomen kan worden. Is er in een bepaalde periode een tekort? Dan wordt dit snel opgelost door middel van een krediet. Er is direct toegang tot meer financiële ruimte. Bovendien kan er zelf bepaald worden wanneer en hoeveel er opgenomen wordt. Bovendien kunnen afgeloste bedragen weer opnieuw opgenomen worden. Zoals elke financieringsvorm kost geld lenen geld. En dit is ook van toepassing op kredieten. Bij beide kredietvormen wordt er een rente gerekend over het opgenomen geldbedrag. Bovendien kan de geldverstrekker extra kosten in rekening brengen, zoals servicekosten of een bereidstellingsprovisie. Ook kan er jaarlijks een nieuwe beoordeling van de financiële situatie worden gemaakt, waardoor de voorwaarden veranderd kunnen worden.