Geschreven door: Saskia Oegema. Laatst gecontroleerd op: 22 juni 2022

Zowel voor een zakelijke lening als zakelijk krediet geldt dat de ondernemer rente betaalt. Dit is de vergoeding om het geld te mogen lenen. Daarnaast betalen zij de lening uiteraard weer terug door middel van aflossen. Welke bedrijfsfinanciering het beste past en hoe hoog de kosten zijn, hangt af van een aantal zaken. Om een weloverwogen keuze te kunnen maken voor een passende financieringsvorm, is het goed te weten wat de verschillen zijn tussen een zakelijke lening en een zakelijk krediet.

Verschil bedrijfsfinanciering: zakelijke lening of zakelijk krediet?

Ondernemers die een zakelijke lening afsluiten ontvangen het totale geleende bedrag op hun rekening. Het geleende bedrag moet worden terugbetaald in maandelijkse, gelijke termijnen. Over het nog terug te betalen bedrag moet de ondernemer een vast rentepercentage betalen. Dit percentage is afgesproken met de kredietverstrekker. Het terugbetaalde bedrag kan niet meer opnieuw worden opgenomen.

Een ondernemer met een zakelijk krediet kan beschikken over een afgesproken bedrag. Doorgaans neemt een ondernemer een deel van dat bedrag op. Over het opgenomen bedrag betaalt hij een afgesproken rentepercentage. Iedere maand wordt er een gedeelte van het opgenomen bedrag afgelost. Een eenmaal afgelost bedrag kan ook weer worden opgenomen. Ondernemers kunnen weer geld opnemen als ze dit nodig hebben.

Het verschil tussen een zakelijke lening en een zakelijk krediet wordt ook wel omgeschreven als de vaste variant en de flexibele variant. Bij een zakelijke lening geldt een vast bedrag, vaste rente en vaste looptijd. Een zakelijk krediet heeft dat niet. Hierbij geldt een limiet tot waar de ondernemer steeds weer geld kan opnemen en aflossen. Oftewel: de ondernemer kan flexibel geld lenen.

Wat zijn de opties voor bedrijfsfinanciering?

Er zijn verschillende soorten bedrijfsfinanciering. Welk type financiering de ondernemer kiest, hangt af van de financieringsbehoefte. Een zakelijk krediet past bijvoorbeeld goed bij een tijdelijk liquiditeitstekort. De ondernemer kan bij een krediet naar behoefte geld opnemen. Bovendien wordt er bij een zakelijk krediet alleen rente betaald over het opgenomen bedrag. Een zakelijke lening past goed bij een grote investering. Zoals de aanschaf van een bedrijfspand of bedrijfsauto. De meest gangbare mogelijkheden voor bedrijfsfinanciering zijn:

• Zakelijk krediet
• Zakelijke lening

Daarnaast zijn er andere opties om een bedrijf te financieren. Zoals crowdfunding en risicodragend kapitaal. Deze vormen van bedrijfsfinanciering gaan niet via een bank. Maar er wordt een beroep gedaan op particulieren en investeerders. Voor het financieren van bedrijfsmiddelen, zoals een auto, kunnen ondernemers ook kiezen voor zakelijke lease. 

Waarom is bedrijfsfinanciering nodig?

Bedrijfsfinanciering zorgt ervoor dat zakelijke kosten betaald kunnen worden. Een ondernemer vraagt een bedrijfsfinanciering aan als hij of zij zelf niet genoeg middelen heeft om een investering te doen, om het bedrijf op te starten of om het werkkapitaal te financieren. Investeringen zijn meestal uitgaven voor de lange termijn. Zoals het kopen van een bedrijfspand of een bedrijfswagen. Maar investeringen kunnen ook op de korte termijn nodig zijn. Bijvoorbeeld als er snel een voorraad ingekocht moet worden. Het opstarten van een nieuw bedrijf kost meestal startkapitaal. Dit geld is nodig om de nieuwe onderneming van de grond te krijgen. Werkkapitaal gebruikt de ondernemer om aan de betalingsverplichtingen op de korte termijn te kunnen voldoen. Dit zijn bijvoorbeeld facturen die betaald moeten worden. Maar ook de huur van het kantoor of het betalen van het personeel. 

Het kan zo zijn dat de ondernemer (tijdelijk) niet genoeg geld heeft om zelf alle kosten te betalen. In dat geval biedt bedrijfsfinanciering uitkomst. Een zakelijke lening wordt meestal gebruikt voor de grotere uitgaven. Ofwel: investeringen op de lange termijn. Een zakelijk krediet biedt vaak uitkomst als er snel geld nodig is. Bijvoorbeeld bij een tijdelijk liquiditeitstekort. De ondernemer kan met een krediet zelf bepalen wanneer en hoeveel geld hij of zij opneemt. 

Doelen voor een bedrijfsfinanciering

Voor de ene ondernemer is een zakelijke lening passend. Voor een andere ondernemer is een zakelijk krediet een betere oplossing. Het antwoord op de vraag ‘Welke financieringsvorm kan ik het beste kiezen?’ is afhankelijk van het uiteindelijke doel. Ondernemers kunnen het best kiezen voor een zakelijke lening als er een grote aanschaf, zoals een nieuwe bedrijfswagen moet worden gedaan. Of als hun bedrijfspand opnieuw moet worden ingericht. Misschien is er een verbouwing aanstaande, of moet het hele computernetwerk worden geherstructureerd. Dit zijn allemaal voorbeelden van zaken waarvoor een zakelijke lening een valide oplossing is.

Een zakelijk krediet kan bijvoorbeeld worden gebruikt om machines te onderhouden, een reclamecampagne te kunnen financieren of om een tijdelijk tekort aan liquide middelen op te vangen. Zakelijke leningen worden dus vooral gebruikt om een langlopende investering te betalen, terwijl zakelijke kredieten vooral gebruikt worden om een tijdelijk tekort aan liquide middelen te kunnen oplossen.

Een bedrijfsfinanciering aanvragen

Alvorens een krediet of een lening aan te vragen, is het goed de huidige situatie en de wensen te onderzoeken. Daarna begint het vergelijken van kredietverstrekkers die een zakelijke lening en/of een zakelijk krediet aanbieden. Het is een goed idee een lijstje met preferente aanbieders te maken. Daar kan een offerte worden aangevraagd.

Bij het aanvragen van een offerte wordt er doorgaans gevraagd om bepaalde documenten mee te sturen, zoals bijvoorbeeld gegevens over de omzet, de jaarcijfers en de bankafschriften van de laatste zes maanden. Welke documenten er moeten worden meegestuurd, verschilt per kredietverstrekker. De ondernemer ontvangt, als de aanvraag geaccepteerd wordt door de kredietverstrekker, de door hem aangevraagde offerte.

De ondernemer kan de offerte accepteren of afwijzen. Acceptatie is onder andere afhankelijk van de rente die door de kredietverstrekker in rekening wordt gebracht. Is de ondernemer het eens met het voorstel van de kredietverstrekker en zijn alle benodigde documenten verstuurd? Dan kan de kredietovereenkomst worden getekend. Na het overmaken van het geld op zijn rekening kan de ondernemer zijn plannen realiseren.

Waarom bedrijfsfinanciering vergelijken?

Zakelijk geld lenen kan bij veel aanbieders. Hierdoor is er een verschil in rente en voorwaarden te ontdekken. Een vergelijking maken helpt bij het kiezen van de beste bedrijfsfinanciering. Als ondernemer is het van belang om van te voren na te gaan waar de lening of het krediet voor wordt gebruikt. Vervolgens bepaalt de ondernemer of de maandlasten en rente betaald kunnen worden. Geld lenen kost altijd geld. Het is belangrijk om deze kosten van te voren in te schatten.   

Daarnaast verschillen de voorwaarden per aanbieder. De ene hanteert strengere eisen dan de ander. Een ondernemer moet bijvoorbeeld jaarcijfers overleggen. Of er geldt een minimum omzet eis. Wat de voorwaarden zijn, bepaalt de geldverstrekker. Door te vergelijken wordt het verschil tussen de aanbieders duidelijk. 

Checklist bedrijfsfinanciering aanvragen en afsluiten

Niet elke ondernemer krijgt zomaar een bedrijfsfinanciering. Het is belangrijk dat de aflossing en de rente terugbetaald kan worden. De geldverstrekker schat hiervan het risico in. Is het risico te groot? Dan is de kans groot dat de aanvraag voor bedrijfsfinanciering wordt afgekeurd. Een bank of andere aanbieder hanteert criteria bij het beoordelen van het financieringsverzoek. Maar ook als ondernemer is het van belang om van te voren na te gaan of er aan te betalingsverplichtingen kan worden voldaan. Hierbij spelen de volgende zaken mee:

• Hoe hoog is de rente?
• Hoe hoog is het te lenen bedrag?
• Waarvoor wordt het geleende geld gebruikt?
• Wat is de maandelijkse betalingsverplichting?
• Is er een goed onderbouwd ondernemingsplan?
• Wat zijn de totale kosten van de bedrijfsfinanciering?
• Vraagt de geldverstrekker om zekerheden, zoals een onderpand?

Goed voorbereid bedrijfsfinanciering regelen

Banken en andere aanbieders lenen niet zomaar geld uit. Zij willen de lening graag terugbetaald zien. Daarom schatten ze van te voren het risico in of de ondernemer het geleende bedrag inclusief rente terug kan betalen. Aan de hand van een aantal gegevens, zoals de jaarcijfers, beoordeelt de geldverstrekker of de ondernemer in aanmerking komt voor de lening. Als ondernemer is het van belang om hier voorbereid op te zijn. Met een goed onderbouwd plan is de kans groter dat de bedrijfsfinanciering wordt goedgekeurd. 

Maar ook als ondernemer is het belangrijk om goed op te hoogte te zijn van de voorwaarden en kosten. Geld lenen kost altijd geld. En het is van belang dat een lening niet voor financiële problemen zorgt. Een aanvraag voor bedrijfsfinanciering vergt altijd een goede voorbereiding. 

Vragen over een bedrijfsfinanciering