Zzp’ers, houders van een vof en eenmanszaken krijgen bij een zakelijke lening te maken met een toetsing van het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. Bij het verstrekken van een bedrijfskrediet vragen kredietverstrekkers vaak om de jaarcijfers.
Auteur: Saskia Oegema / Bijgewerkt op: 21 juni 2022
Een aantal aanbieders van zakelijke leningen stelt minimale eisen. Sommige kredietverstrekkers lenen aan zzp’ers, een eenmanszaak of vof zonder navraag te doen bij de BKR. Anderen verstrekken een zakelijke lening zonder te vragen naar de jaarcijfers.
Het verschilt dus per aanbieder wat de voorwaarden zijn en of iemand wel of niet in aanmerking komt voor een zakelijke lening of zakelijk krediet.
Wat is het Bureau Krediet Registratie?
Het BKR is een stichting, die bijhoudt of en welke leningen iemand heeft of de afgelopen vijf jaar heeft gehad. Ook wordt er geregistreerd of iemand betalingsachterstanden had. Zij maken dit overzicht zodat toekomstige kredietverstrekkers kunnen zien of iemand een nieuwe lening kan dragen. Zonder in de financiële problemen te raken. De bank of andere aanbieder ziet bijvoorbeeld dat iemand al een aantal leningen moet aflossen. En kunnen op basis van die gegevens besluiten iemand geen nieuwe lening of krediet te verstrekken.
Waarom een BKR-registratie?
Het BKR is er om mensen te beschermen tegen te hoge schulden. Daarom worden leningen vanaf €250 met een looptijd van langer dan één maand bij het BKR geregistreerd. Dit zijn leningen op basis van:
- Creditcard
- Rood staan
- Uitgesteld betalen
- Persoonlijke lening
- Doorlopend krediet
- Kopen op afbetaling
- Auto leasen via private lease
- Telefoon met een abonnement
Sommige leningen staan niet in het overzicht van het BKR. Zoals de hypotheek en studieschuld. Een betalingsachterstand op de hypotheek van minstens 120 dagen wordt wel geregistreerd. Betalingsachterstanden bij de Belastingdienst, energieleveranciers, zorgverzekeraars en woningcorporaties worden niet geregistreerd bij het BKR.
Zzp’ers, houders van een vof en eenmanszaken hebben geen rechtsbevoegdheid. Dit houdt in dat de ondernemers persoonlijk aansprakelijk zijn voor de schulden van hun onderneming. Het BKR beschermt ondernemers tegen het teveel lenen van geld. Wanneer iemand al behoorlijk wat moet aflossen of problemen heeft met het terugbetalen van een lening, kan een geldverstrekker besluiten geen nieuwe lening te verstrekken. Dit voorkomt dat iemand teveel in de financiële problemen terecht komt.
Wat is het verschil tussen een positieve en negatieve BKR-registratie?
Het BKR maakt onderscheid tussen een positieve en negatie registratie. Een positieve BKR-registratie houdt in dat een toekomstige kredietverstrekker kan zien dat iemand altijd netjes de lening heeft terugbetaald. Het betalingsgedrag is zogezegd positief. Een negatieve BKR-registratie is het omgekeerde. Wanneer iemand een lening niet terugbetaald en een betalingsachterstand heeft, leidt dit tot een negatieve BKR-registratie. Een toekomstige kredietverstrekker ziet dan dat de persoon in kwestie zich niet altijd aan de betalingsverplichtingen heeft gehouden. En kan daardoor besluiten geen nieuwe lening te verstrekker.
De gevolgen van een BKR-registratie
Bij het aanvragen van een zakelijke lening kijkt de bank of een andere aanbieder altijd of de ondernemer de lening wel kan dragen. Of met andere woorden: kan de ondernemer voldoen aan de maandelijkse betalingsverplichtingen. Voor de geldverstrekker is dat belangrijk, omdat ze de lening inclusief rente graag terugbetaald zien worden. Een BKR-registratie telt hierbij vaak ook mee. De geldverstrekker ziet bijvoorbeeld dat een ondernemer al het een en ander moet aflossen. En dat neemt de bank mee in de aanvraag. Hierdoor kan de lening lager uitvallen. Of de geldverstrekker keurt de financieringsaanvraag in z’n geheel af.
Wat zijn de jaarcijfers?
Naast de BKR-registratie kan een geldverstrekker vragen om jaarcijfers. Een jaarrekening heeft verschillende onderdelen. Welke financiële informatie een bedrijf openbaar moet maken, hangt af van de grootte van de onderneming. Zo hoeft een zzp’er met een eenmanszaak helemaal geen jaarcijfers openbaar te maken. Maar houdt alleen een administratie bij voor eigen gebruik en voor de Belastingdienst. Terwijl een BV veel meer cijfers moet kunnen overleggen en deponeren.
Jaarcijfers bestaan uit de volgende onderdelen:
- De balans: op de balans staan de bezittingen en schulden van het bedrijf op een bepaald moment. Meestal is dit 31 december.
- De winst- en verliesrekening: hierop staat een overzicht van de omzet en de kosten van één jaar van het bedrijf. Zo is makkelijk te zien of een onderneming wel of niet winstgevend is.
- Toelichting: bij een jaarrekening hoort altijd een toelichting op de cijfers. Zoals het aantal werkzame personen in het bedrijf en de manier waarop de balans is opgesteld. Hoe uitgebreid te toelichting moet zijn, hangt af van de grootte van de onderneming.
Zakelijk geld lenen zonder BKR-toetsing of jaarcijfers
Of een geldverstrekker wel of niet naar de BKR-registratie kijkt, bepalen zij zelf. Sommigen doen dit wel. En laten een negatieve BKR-registratie zwaar wegen. Terwijl een aantal aanbieders van kredieten niet naar BKR-registraties kijkt en ook niet naar de jaarcijfers. Deze kredietverstrekkers vragen wel naar de omzet of de cashflow van een onderneming. Sommige aanbieders verlangen dat een onderneming een bepaalde minimale omzet heeft.
Doorgaans is een zakelijke bankrekening noodzakelijk, want veel kredietverstrekkers willen weten hoe de kasstroom van de onderneming eruitziet. Bij het aanvragen van een zakelijke lening wordt de aanvrager van de lening dan verzocht om een overzicht van zijn banktransacties te uploaden. Kredietverstrekkers die kijken naar de cashflow van een onderneming zijn onder andere Bridgefund en Floryn.
Kredietverstrekkers en eisen
- SwishFund: De kredietverstrekker met de minste eisen: zonder BKR, geen jaarcijfers nodig en geen omzetcijfers, Swishfund verstrekt korte zakelijke kredieten met een maximale looptijd van twee jaar.
- KredietVooruit: Kredietverstrekker met minimale eisen: geen BKR, geen jaarcijfers en geen omzetcijfers.
- BridgeFund: Ook deze kredietverstrekker verstrekt een kort zakelijk krediet zonder BKR-toetsing. Jaarcijfers zijn niet nodig. Wel is er een minimale jaaromzet vereist van 50.000 euro.
- B2 Businesslening: Deze kredietverstrekker heeft dezelfde eisen als Bridgefund: geen BKR-toetsing en geen jaarcijfers nodig. Een minimale jaaromzet van 75.000 euro is wel een vereiste.
- Atlantis Financiers: Deze kredietverstrekker verstrekt een krediet zonder BKR. Jaarcijfers zijn niet nodig. Vereist is een minimale jaarlijkse omzet van 250.000 euro.
- Floryn: Bij deze kredietverstrekker is er geen BKR-toetsing. Jaarcijfers zijn niet nodig. De minimale jaarlijkse omzet is 100.000 euro.
- Qredits: Een sociale kredietverstrekker die vooral kijkt naar het ondernemingsplan. De BKR wordt wel getoetst, maar een negatieve BKR-registratie hoeft niet te beteken dat er geen lening wordt verstrekt.
- Pin Voorschot: Ook een kredietverstrekker met minimale eisen: geen BKR, geen jaarcijfers en geen minimale omzet.
Veelgestelde vragen
Het BKR registreert kredieten vanaf €250 met een looptijd van één maand of langer. Een zakelijk krediet van meer dan €1.000, waarvoor de ondernemer persoonlijk aansprakelijk is, wordt ook bij het BKR geregistreerd. Daarnaast registreert het BKR diverse gebeurtenissen, zoals betalingsachterstanden.
De volgende leningen zijn niet bij het BKR bekend:
– Studieschuld
– Lening van vrienden of familie
– Hypotheek voor een eigen huis (tenzij er sprake is van een betalingsachterstand)
– Betalingsachterstanden bij de Belastingdienst, energieleveranciers, woningcorporaties en zorgverzekeraars.
Wanneer een kredietaanbieders een krediet of lening doorgeeft aan het BKR, is er sprake van een positieve registratie. Een positieve registratie verandert in een negatie registratie zodra er iets gebeurt tijdens de looptijd van de lening. Bijvoorbeeld als er sprake is van een betalingsachterstand, wanneer er een aflossingsregeling is afgesproken na een betalingsachterstand of als de lening is opgeëist.