Bij het kiezen voor een zakelijke lening of een zakelijk krediet, zijn de kosten een belangrijke overweging. Vaak gestelde vragen gaan dan ook over de maandelijkse lasten, de rente en de looptijd. Deze kunnen veelal online en vooraf worden berekend.
Wat kost een zakelijke lening?
Voor zijn zakelijke lening betaalt een ondernemer periodieke kosten en extra kosten. Onder periodieke kosten verstaan we de maandelijkse aflossing en de maandelijkse rente. Extra kosten zijn bijvoorbeeld de afsluitprovisie voor de lening, bemiddelingskosten aan een tussenpersoon, eventueel een boete voor extra aflossen en eventueel een boete voor het omzetten van de lening.
Het is niet mogelijk om voor de extra kosten exacte bedragen te noemen. Die kosten verschillen per aanbieder van een zakelijke lening. Afsluitprovisie: bijvoorbeeld 0,5% met een maximum van € 500.
De rente is de grootste kostenpost van een zakelijke lening. Wat een zakelijke lening kost, hangt onder andere af van de omvang en de financiële gezondheid van de onderneming. Volgens het CBS betaalde een bedrijf in het MKB gemiddeld zo’n 3,5% aan vaste rente en 3% aan variabele rente. Kleinere bedrijven betalen meestal een hogere rente. En het grootbedrijf – met meer dan 250 werknemers – betaalt doorgaans een lager tarief.
Kosten zakelijke rekening: houd hier rekening mee
Zoals gezegd rekent een geldverstrekker kosten voor het lenen van geld. Als eerste moet de lening uiteraard terugbetaald worden. Dit doet de ondernemer in termijnen. Oftewel: de aflossingen. Hoe hoog de maandelijkse aflossing is, hangt af van het geleende bedrag. Maar ook de looptijd telt mee. De looptijd is de periode waarin de lening terugbetaald wordt. Bijvoorbeeld 5 of 10 jaar. De totale lening wordt gedeeld door het aantal maanden waarin de ondernemer aflost.
Daarnaast rekent de geldverstrekker rente. Dit is de vergoeding die de ondernemer betaalt om het geld te mogen lenen. Hoe hoog de rente is, bepaalt de geldverstrekker zelf. Hierbij spelen een aantal factoren mee. Zoals het risicoprofiel van de ondernemer, de huidige marktrente en het onderpand. Een rente is vast of variabel. Een vaste rente blijft gedurende de looptijd hetzelfde. Een variabele rente kan stijgen of dalen tijdens het aflossen van de lening.
Naast de aflossing en de rente kan een bank of andere geldverstrekker extra kosten rekenen. Bijvoorbeeld afsluitkosten of servicekosten.
Rente bij een zakelijke lening
Bij een zakelijke lening geldt dat alle gegevens worden vastgelegd op het moment van afsluiten. Zo wordt er ook een rentepercentage afgesproken. Dit is een percentage van de lening, dat nog bovenop de lening komt om terug te betalen. Het kan worden gezien als een soort toeslag om te mogen lenen.
De zakelijke rente bedraagt voor een bedrijfskrediet tussen de 3,8 en 20% op jaarbasis. De rente wordt bepaald aan de hand van de marktrente, het risicoprofiel en onderpand. De marktrente is de rente op de geld- en kapitaalmarkt. Banken en andere geldverstrekkers baseren de rente onder andere op deze marktrente. Maar ook het risicoprofiel van de ondernemer telt mee. Oftewel: hoe hoog is het risico dat de lening niet terugbetaald wordt. Is er een grotere kans dat de ondernemer de lening niet kan afbetalen? Dan zal hij of zij een hogere rente betalen. Dit risico kan de ondernemer inperken door het onderpand. Zoals het bedrijfspand. Wanneer de lening niet terugbetaald wordt, kan de geldverstrekker aanspraak maken op het onderpand.
Looptijd van een zakelijke lening
Hoe lang een lening loopt, noemen we de looptijd. De duur van de looptijd hangt af van de economische levensduur van een bedrijfsmiddel of van een pand dat gefinancierd wordt middels de lening.
De looptijd verschilt per aanbieder en per lening. Vaak bedraagt de minimale looptijd van een lening één jaar. De looptijd bepaalt in hoeveel jaar de ondernemer de lening moet aflossen. Veruit de meeste aanbieders hanteren een looptijd van één tot tien jaar. Gedurende de looptijd moet er maandelijks afgelost worden. Alle kosten voor de lening, de afsluitprovisie en de rente moeten dan worden voldaan.
Wat is een boeterente?
De aflossing plus rente noemen we de periodieke kosten. Daarbovenop komen soms bijkomende kosten. Hoe hoog deze extra kosten zijn, hangt af van de voorwaarden van de geldstrekkers.
Een van de bijkomende kosten waar een ondernemer mee te maken kan krijgen is de boeterente. Vaak kan er een bepaald bedrag boetevrij worden afgelost. Boven dat bedrag moet er een boeterente worden betaald. Voor wijzigen of omzetten van de zakelijke lening betaalt een ondernemer bijvoorbeeld € 125.
De boeterente is soms van toepassing als de ondernemer extra, vervroegd wil aflossen. En zich dus niet aan de afgesproken termijnen houdt. Wanneer een ondernemer vervroegd aflost, loopt de geldverstrekker renteopbrengsten mis. Om dat te compenseren, kan een geldverstrekker een boeterente rekenen. Of en hoeveel de aanbieder rekent, verschilt en is altijd terug te vinden in de voorwaarden.
Het maandbedrag berekenen: hoe werkt dat?
Voor het aanvragen en afsluiten van een zakelijke lening is het raadzaam om de totale kosten te berekenen. Geld lenen kost altijd geld. En het is handig om vooraf een inschatting te maken hoeveel geld de ondernemer kwijt is aan de lening.
Ondernemers die de maandelijkse aflossing van hun zakelijke lening willen berekenen, houden rekening met de hoogte van het geleende bedrag, het rentepercentage en de looptijd van de zakelijke lening.
Voorbeeld van een berekening
In een voorbeeld berekenen we het maandbedrag bij een lening van € 10.000, een rentepercentage van 5,4% en een looptijd van 5 jaar. Deze gegevens zijn bekend:
- Lening: € 10.000;
- Rente: 5,4%;
- Looptijd: 5 jaar/60 maanden.
De ondernemer betaalt in dit voorbeeld € 190 per maand voor het aflossen van zijn zakelijke lening.
Extra kosten berekenen
De ondernemer kan naast de maandelijkse aflossing te maken krijgen met bijkomende kosten. Zoals een afsluitprovisie, een boete bij vervroegd aflossen of kosten voor het oversluiten van de lening. Hoe hoog deze kosten precies zijn, is vooraf meestal niet te berekenen.
Het verschilt per geldverstrekker hoe hoog de kosten zijn en hoe deze berekend worden. Daarom kan dit van te voren niet zelf uitgerekend worden. Wel is het verstandig om rekening te houden met deze extra kosten. En een inschatting te maken hoeveel de extra kosten ongeveer zijn.
Kosten zakelijke lening
Ondernemers die een zakelijke lening afsluiten betalen maandelijkse kosten plus eventuele extra kosten. Een bancaire zakelijke lening kenmerkt zich doordat het geleende bedrag in één keer op de rekening wordt gestort. Vervolgens betaalt de ondernemer dit bedrag, inclusief de vooraf afgesproken rente, in maandelijkse termijnen terug. Soms rekent een bank extra kosten. Zoals een afsluitprovisie of een boete bij vervroegd aflossen.
De kosten van een zakelijke lening bestaan dus enerzijds uit de aflossing plus de rente. En anderzijds uit eventuele bijkomende kosten. Het maandelijkse bedrag dat de ondernemer betaalt bestaat uit een deel aflossing en een deel rente. Wat de verhouding is, hangt af van het soort lening: lineair of annuïtair.
Bij een lineaire lening betaalt de ondernemer elke maand hetzelfde aflossingsbedrag. Omdat de rentekosten naarmate de looptijd afnemen, daalt ook het maandelijkse bedrag. Dit is de meest gebruikte vorm van een zakelijke lening.