Geld nodig voor een winkelpand of kantoorruimte? Of is er misschien opslagruimte nodig om voorraad op te slaan? Veel zzp’ers en mkb’ers huren een pand, maar steeds vaker kopen ondernemers weer bedrijfspanden. Daarvoor is een hypothecair krediet beschikbaar. Een hypotheek is dus niet alleen beschikbaar voor particulieren, maar ook voor ondernemers. Wat is er zoal nodig om een dergelijk krediet aan te vragen en hoe gaat het proces in zijn werk? Alle informatie over een hypothecair krediet staat op deze pagina.
Wat is een hypothecair krediet?
In de meeste gevallen kunnen ondernemers niet uit eigen middelen een bedrijfspand kopen. Een hypothecair krediet is dan een oplossing. Onder een hypothecair krediet verstaan we een lening van 50.000 euro tot 250.000 euro, die de financiering van zakelijk onroerend goed tot doel heeft. Een hypothecair krediet loopt meestal tussen de 1 en de 20 jaar. Een hypothecair krediet heet ook wel een bedrijfshypotheek.
Iedere maand betaalt de lenende partij een deel van de lening terug, inclusief rente. Er kan gekozen worden uit een lineaire en annuïtaire aflossing. De kredietverstrekker werkt vaak met een bedrijfsadviseur, die een passend advies kan geven over het krediet. Extra aflossen kan in veel gevallen boetevrij, maar wel onder bepaalde voorwaarden. Het is een goed idee de voorwaarden nauwkeurig door te lezen, alvorens een hypothecair krediet aan te vragen.
Waarom een hypothecair krediet aanvragen?
Als ondernemer kan het zo zijn dat er een bedrijfspand nodig is. Bijvoorbeeld een kantoorruimte of een opslagruimte om de voorraad op te slaan. Het kopen van een bedrijfspand is niet goedkoop; er zijn financiële middelen nodig. Deze kosten kan de ondernemer zelf betalen. Maar vaak is er niet genoeg kapitaal aanwezig om het hele bedrag te kunnen financieren. In dat geval kan de ondernemer gebruik maken van het hypothecair krediet; oftewel de bedrijfshypotheek.
Verschillende kredietverstrekkers bieden een bedrijfshypotheek aan. Zij helpen ondernemers door middel van het hypothecair krediet een bedrijfspand te financieren.
Aflossing van hypothecair krediet
Hypothecaire kredieten lijken soms op doorlopende kredieten. Ook hier geldt namelijk dat geld van de lening mag worden opgenomen, wanneer de lenende partij dit wenst. De ondernemer betaalt alleen rente over het bedrag dat deze daadwerkelijk opneemt. Bij een hypothecair krediet is de lenende partij niet verplicht om maandelijks af te lossen, maar het is wel toegestaan.
Wat wel maandelijks betaald moet worden, is de rente. Hoe dit precies werkt, hangt af van de vorm van het hypothecaire krediet. Lees de exacte voorwaarden bij het afsluiten van de krediet.
Het aanvraagproces
Alvorens een hypothecair krediet af te sluiten, is het verstandig verschillende aanbieders te vergelijken. Bekijk niet alleen de kosten, maar ook de voorwaarden waartegen geleend wordt. Door middel van een online formulier kan de aanvraag gestart worden. In het formulier wordt gevraagd om persoonlijke gegevens en bedrijfsgegevens. Lever in ieder geval een volledig ondernemingsplan, inclusief financieel plan en een specificatie van de privébegroting in.
Ziet het plan er goed uit? Dan belt de verstrekker om een afspraak in te plannen met een bedrijfsadviseur. Het kan zijn dat de adviseur thuis langskomt, of op de zaak. Bij sommige kredietverstrekkers is het ook mogelijk online kennis te maken, middels een videogesprek. De bedrijfsadviseur en de aanvrager bespreken het ondernemingsplan en de kredietaanvraag.
Indien de aanvraag wordt goedgekeurd, stuurt de kredietverstrekker een voorstel met alle afspraken erin. Bij een wederzijds akkoord, ontvangt de lenende partij een definitieve overeenkomst. Nadat de overeenkomst (digitaal) is ondertekend, wordt het krediet op de rekening gestort en kan de ondernemer meteen aan de slag.
Beoordeling hypothecair krediet ondernemers
Een financieringsaanvraag wordt altijd zorgvuldig beoordeeld. Daarbij zijn een aantal documenten nodig. Als eerste is dit het ondernemingsplan. De financier wil graag weten wat de plannen zijn en waarvoor het hypothecair krediet wordt gebruikt. Daarnaast zal de kredietverstrekker vragen om een financieel plan. Ook beoordeelt de kredietverstrekker hoe groot het risico is dat de lening niet wordt terugbetaald. Mede op basis van deze gegevens wordt de rente bepaald.
Bestaande ondernemers wordt om een beschrijving van de bedrijfsactiviteiten en van het investeringsdoel gevraagd. Ook kan de kredietverstrekker vragen om een exemplaar van de definitieve jaarcijfers van de afgelopen twee jaar en tussentijdse cijfers. Daarnaast vragen sommige kredietverstrekkers om de aangifte inkomstenbelasting, een privébegroting en indien van toepassing een bestaand huurcontract.
Als startend ondernemer zijn er vaak extra gegevens nodig. Naast het ondernemingsplan en financieel plan kan een kredietverstrekker vragen om een privébegroting, de laatste aangifte van de inkomstenbelasting en een kopie van een bestaand huurcontract.
Daarnaast kan de kredietverstrekker een BKR-toetsing uitvoeren alvorens het hypothecair krediet wordt verstrekt. Het BKR registreert alle leningen van iemand. Ook houdt het BKR het betalingsgedrag bij. Zodra iemand een betalingsachterstand oploopt, wordt dit gemeld bij het BKR. Op basis van deze gegevens kan een kredietverstrekker besluiten het hypothecair krediet niet toe te wijzen.
Hypothecair krediet aanvragen en afsluiten checklist
Geld lenen kost altijd geld. Een hypothecair krediet is nooit gratis. Het leenbedrag moet uiteraard terugbetaald worden. Maar daarbovenop komt de rente. De rentevergoeding komt dus bovenop het geleende kapitaal. Kan iemand het hypothecair krediet niet afbetalen? Dan heeft de kredietverstrekker recht om het onroerend goed te verkopen. Met de opbrengst van het pand wordt de lening afbetaald.
Het is daarom van belang dat de ondernemer van te voren precies weet hoe de lening eruit komt te zien. De lening en het aflossingsschema worden gebaseerd op de persoonlijke situatie en wensen. Daarom is dit voor iedereen anders. Een adviseur kan hierbij helpen.
Daarnaast is het belangrijk om te onderzoeken hoe hoog de kosten van het hypothecair krediet zijn. Geld lenen is nooit gratis. De totale kosten zullen altijd hoger zijn dan de oorspronkelijke lening. Houd hier rekening mee en schat de kosten vooraf goed in.
Een financieringsaanvraag vereist een goede voorbereiding. Zijn de wensen helder? Dan is het zaak verschillende kredieten te vergelijken. Zodra er een hypothecair krediet is gevonden dat nauw aansluit bij alle wensen, kan het aanvraagproces in gang worden gezet. De kredietverstrekker beoordeelt vervolgens de aanvraag en besluit om het hypothecair krediet wel of niet toe te kennen.