Wie een zakelijke lening aanvraagt, volgt het aanvraagproces van de bank. De bank verstrekt nooit zomaar een lening. Maar bepaalt op basis van verschillende bedrijfsgegevens en risicoanalyses of een ondernemer wel of niet in aanmerking komt. Ook kan het zo zijn dat de bank bepaalde zekerheden eist.
Een bank verdient geld aan het uitlenen van geld. Deze inkomsten zijn onder andere de rente die wordt betaald over het leenbedrag. Maar met het uitlenen van geld loopt de bank ook risico. Het kan bijvoorbeeld voorkomen dat een ondernemer de schuld niet terug kan betalen. Daarom wil de bank zekerheden hebben. Dit zijn een soort garanties. Eén van deze zekerheden is de vermogensverklaring. Wanneer zo’n verklaring is vereist, maar de ondernemer deze niet kan geven, dan kan de financieringsaanvraag worden afgewezen.
Dit is een vermogensverklaring
Een vermogensverklaring is een document waaruit blijkt dat een bedrijf voldoende eigen vermogen heeft om financiële tegenvallers op te vangen. Voor een bank is het van belang dat het eigen vermogen niet onder een bepaald niveau komt. Is dit wel het geval? Dan kan het zo zijn dat de onderneming niet meer alle schulden kan terugbetalen.
De vermogensverklaring is dus een soort verklaring omtrent inkomen en bezittingen. Wanneer er voldoende vermogen aanwezig is in het bedrijf, loopt de bank minder risico. En andersom. Is er onvoldoende eigen vermogen? Dan is het risico op het niet terug betalen van de schuld vele malen groter. Dat risico wil de bank niet lopen.
Aan de hand van de vermogensverklaring bepaalt de bank of het al dan niet verstandig is om de zakelijke lening te verstrekken. Ook geeft het de bank de mogelijkheid om in te grijpen wanneer het eigen vermogen onder een bepaald niveau dreigt te komen. Denk hierbij aan reserves die verloren gaan aan het uitkeren van dividend. Daarom wordt de vermogensverklaring ook wel een kapitaal instandhoudingsverklaring (KIV) genoemd. Het moet ervoor zorgen dat de onderneming geen kapitaal uit het bedrijf onttrekt, waardoor de financiële positie kan verslechteren.
Waarom vraagt de bank om deze garantie?
De vermogensverklaring is voor een bank een soort garantie. De ondernemer spreekt af dat het eigen vermogen niet onder een bepaald percentage van het balanskapitaal komt. Op het moment dat het eigen vermogen wel onder dit percentage daalt, dan moet de ondernemer zorgen dat het kapitaal weer op peil komt. Bijvoorbeeld door het verstrekken van een onderhandse lening. Deze vermogensverklaring zorgt er dus voor dat de solvabiliteit van het bedrijf op niveau blijft.
Een moederbedrijf kan garant staan voor een dochteronderneming. Vraagt de dochteronderneming een lening aan? Het moederbedrijf mag in dat geval de zekerheid voor de dochteronderneming aan de bank geven. Dit heet een garantievermogensverklaring.
Het moederbedrijf verklaart met zo’n document dat het eigen vermogen van de dochteronderneming niet onder het afgesproken bedrag komt. Dit doet het moederbedrijf door tekorten aan te vullen, mocht dat nodig zijn. Voor de bank is dit een garantie.
Wel of geen vermogensverklaring?
De bank bepaalt of een vermogensverklaring al dan niet nodig is. Het verschilt daarom per bank of de ondernemer dit document wel of niet moet aanleveren. Naast de vermogensverklaring zijn er andere soorten zekerheden. Zoals borgstelling, pandrecht en hypotheek.
Een vermogensverklaring wordt soms als aanvulling op een onderpand gevraagd. Bijvoorbeeld wanneer de bank vindt dat andere zekerheden niet voldoende garantie beiden.
Geef een reactie