Geld lenen kost geld. Dat komt voornamelijk door het rentepercentage. De rente is een soort vergoeding om gebruik te mogen maken van het geld. Wie een zakelijke lening afsluiten of gebruik maakt van een zakelijk krediet, betaalt altijd rente over de lening.
De rente stijgt of daalt mee met de marktrente. De marktrente is de rente die op een bepaald moment op de kapitaal- en geldmarkt geldt. Dit is bijvoorbeeld de Euribor, de rentes die Europese banken aan elkaar vragen. Naast de marktrente hebben een aantal andere factoren invloed op de hoogte van de rente.
Hierom vraagt een bank rente
Rente is allereerst een vergoeding voor banken voor het uitlenen van geld. Iemand maakt gebruik van het geld, en in ruil daarvoor krijgt de bank een vergoeding. Zie het als een soort huur. Daarnaast heeft het rekenen van rente een ontmoedigend effect op te late betalingen. Hoe langer het duurt voordat dat schuld is afgelost, hoe hoger de kosten zullen zijn. De bank wil voorkomen dat klanten te lang wachten met het terugbetalen van de lening.
Als derde compenseert de rente het debiteurenrisico. Of met andere woorden: de bank loopt het risico dat de klant het geleende bedrag helemaal niet terugbetaalt. Dit risico is verwerkt in het rentepercentage. Bovendien compenseert de rente ook de inflatie, die plaatsvindt gedurende de looptijd. Door de inflatie daalt het uitgeleende bedrag in waarde, de rente compenseert dit waardeverlies.
Zo is de rente opgebouwd
Het rentepercentage bestaat doorgaans uit twee delen: een basisvergoeding en een opslag. De basisvergoeding – of basisrente – hangt af van de marktrente, die op dat moment geldt. Dit is de rente die de bank of kredietverstrekker zelf betaalt om geld te kunnen lenen. Omdat de basisvergoeding afhankelijk is van de marktrente, stijgt of daalt deze mee met de vraag naar geld.
De opslag bestaat uit verschillende onderdelen. Als eerste is dit de risico-opslag. Hoe hoog dit percentage is, hangt af van het debiteurenrisico. Oftewel: het risico dat de klant het geleende bedrag niet terugbetaald. Hoe grote dit risico is, hoe hoger de opslag. En dus hoe hoger het rentepercentage. De bank bepaalt dit risico aan de hand van verschillende gegevens, zoals het inkomen, de leeftijd en het kredietverleden. Maar ook het leenbedrag en de looptijd tellen mee.
Daarnaast zijn de kosten en de winstmarge van de bank in de opslag verwerkt.
Twee manieren om minder rente te betalen
Wie zakelijk geld leent, moet altijd rente betalen. Toch zijn er twee manieren om zo min mogelijk rente te betalen. Als eerste is dit versneld aflossen. Met extra aflossingen wordt de looptijd van de lening verkort. En zal er minder lang rente betaald moeten worden. Hierdoor zijn de uiteindelijke rentekosten lager. Wel is het van belang dat extra aflossen boetevrij mag.
Daarnaast kan het oversluiten van een lening helpen om minder rente te betalen. Oversluiten houdt in dat er bij een andere kredietverstrekker een andere lening – tegen een lagere rente – wordt afgesloten om de huidige lening af te betalen. Door het lagere rentetarief zijn de rentekosten onder aan de streep lager.
Een zakelijke lening of krediet vergelijken
Elke bank en kredietverstrekker hanteert een eigen rente. De ene aanbieder van zakelijke leningen hanteert bijvoorbeeld een hogere risico-opslag dan een ander. Of laat bepaalde factoren zwaarder wegen. Hierdoor is er een verschil in rente. Door een zakelijke lening of zakelijk krediet te vergelijken wordt dit verschil duidelijk. En kan de ondernemer besluiten welke aanbieder voor hem het voordeligst is.
Het rentepercentage is maatwerk. Op basis van de bedrijfsgegevens wordt de rente berekend. Dat maakt vergelijken soms lastig. Zodra er een offerte wordt aangevraagd, wordt het duidelijk wat het daadwerkelijke rentepercentage is. Daarom is het aan te raden een aantal vrijblijvende offertes aan te vragen alvorens het aanvragen van een zakelijke lening of zakelijk krediet.
