Milou Ros

Wanneer een ondernemer een zakelijke lening wil aanvragen, moet hij de aanvraag goed voorbereiden. Een goede voorbereiding zorgt immers voor een hogere slagingskans. Wie een financieringsaanvraag wil doen, kan daarvoor een zakelijk adviseur inschakelen.

Met behulp van een professioneel adviseur kunnen ondernemers een goede en heldere financiële onderbouwing op papier zetten. Hierdoor is de kans groter dat de kredietverstrekker in zee wil gaan met de ondernemer. Er zijn verschillende adviseurs die ieder net weer anders te werk gaan.

Waarom een adviseur inschakelen?

Een zakelijk adviseur is niet verplicht. Ondernemers kunnen zich daarom afvragen of het inschakelen van een dergelijke adviseur wel wat toevoegt. Fons Huijgens van Stichting MKB Financiering zegt hierover het volgende tegen de Kamer van Koophandel (KvK): ‘Een financieringsadviseur is een eerste filter voor een financier. Een zakelijke lening aanvragen met de hulp van een adviseur zorgt voor een betere voorbereiding. De adviseur weet namelijk precies bij welke financier je moet zijn en waar die financier op let.’

Adviseurs kijken ook met ondernemers mee wanneer de aanvraag nog geen grote slagingskans heeft. Huijgens legt uit: ‘Maakt de aanvraag minder kans? Dan wordt hij nog niet ingediend. De adviseur kijkt eerst of financiering wel verantwoord is. Daarna kijk je samen bij welke aanbieder de aanvraag voor zakelijk krediet de grootste kans van slagen heeft.’

Wie er alles aan wil doen om te voorkomen dat de financieringsaanvraag wordt afgewezen, kan dus een financieel adviseur inschakelen. Deze zorgt ervoor dat de aanvraag niet alleen compleet, maar ook goed onderbouwd is. Dit kan doorslaggevend zijn.

Welke zakelijke adviseurs zijn er?

Ongeveer 56% van de mkb’ers gaat voor meer informatie over zakelijk krediet aanvragen eerst naar de eigen accountant of financieel adviseur. Dat blijkt uit de CBS Financieringsmonitor 2022. Wie een zakelijk adviseur wil inschakelen om de financieringsaanvraag voor te bereiden, heeft echter de keuze uit veel meer verschillende soorten adviseurs. Hiermee kan men direct of via organisaties in contact komen:

• Stichtingen die zich richten op financieringsaanvragen: deze hebben kennis van financieringsaanvragen en kijken uitgebreid mee.
• Brancheorganisaties: deze organisaties hebben specifieke kennis en richten zich op financieringsaanvragen passend bij de branche.
• Kredietunies: een coöperatie die kredietgevers en ondernemers met een kredietbehoefte bij elkaar brengt. 
• Business angels: investeerders die geïnteresseerd zijn in bedrijven die grote omzet en winst kunnen opleveren. Zij investeren veelal in aandelen van bedrijven.
• Accountants gespecialiseerd in financiering: accountants hebben kennis van financiële zaken, maar dienen gespecialiseerd te zijn in financieringsaanvragen om goed te kunnen helpen.
• Administratiekantoren gespecialiseerd in financiering: via deze kantoren kan men in contact komen met accountants.

Keurmerken voor adviseurs

Wie zelfstandig op zoek gaat naar een financieel adviseur, doet er goed aan te letten op het Keurmerk Erkend Financieringsadvies MKB. Dit is een keurmerk van Stichting MKB Financiering. Hiermee toont een adviseur aan dat hij kennis heeft van het aanbod in financiers en het schrijven van financieringsaanvragen, is getoetst op integriteit en handelt in het belang van de klant.

Daarnaast is er ook nog het Keurmerk Erkend MKB Financier. Als een adviseur dit keurmerk heeft gekregen, betekent dit dat hij zich aan een gedragscode houdt met betrekking tot onder meer voorlichting en rentes. Ook werkt de adviseur in het belang van de klant.

Om als bedrijf investeringen te doen, is er geld nodig. Hier kan een bedrijf aan komen door een zakelijke lening aan te vragen. Om deze lening te kunnen ontvangen, moet een bedrijf aan eisen voldoen. Het voorbereiden van de financieringsaanvraag kan de kans hierop vergroten.

Bedrijven doen investeringen om te kunnen groeien. Een bedrijf wil bijvoorbeeld nieuwe machines aanschaffen of verhuizen naar een nieuw bedrijfspand. Vaak gaat het bij grote investeringen om grote bedragen die ondernemers niet zelf kunnen betalen. Daarom vraagt een bedrijf een zakelijke lening aan. Door deze aanvraag goed voor te bereiden en een realistisch beeld van de onderneming te schetsen, vergroten ondernemers de kans op succes.

Bepalen van het leendoel

Ondernemers vragen een lening aan omdat zij aankopen willen doen. De aanvraag van een zakelijke lening begint daarom bij het leendoel. Waarin wil het bedrijf investeren? Wat zijn de doelen? Zal het bedrijf door deze investeringen groeien?

Hoewel er kredietverstrekkers zijn die niet naar het leendoel kijken, zijn er ook banken die dat wel doen. Voor hen is het financieringsdoel één van de belangrijkste onderdelen voor de aanvraag. Bovendien is het voor bedrijven zelf essentieel om te weten of de investeringen voldoende kapitaal zullen opleveren om er een lening voor aan te vragen. Als dit niet zo is, is de kans op verlies namelijk groter.

Vaststellen van het leenbedrag

Kredietverstrekkers bieden leningen aan van verschillende groottes. Van een paar duizend euro tot soms zelfs een miljoen. Een ondernemer moet weten welk bedrag noodzakelijk is voor de investeringen die hij in gedachte heeft. Dit is bepalend voor de grootte van de lening die hij aanvraagt en wordt vaak gelijk bij de aanvraag gevraagd.

Geld lenen kost geld. Het leenbedrag moet altijd worden terugbetaald met rente. Ondernemers moeten daarom goed uitzoeken of zij de lening kunnen terugbetalen. Hoe meer geld een ondernemer leent, hoe meer druk er op het bedrijf komt te staan. Naast het vaststellen van het benodigde bedrag is het dus ook belangrijk om uit te zoeken of een onderneming de lening kan afbetalen en of de gewenste grootte van de lening op basis daarvan moet worden aangepast.

Bepalen van de looptijd

De lening moet binnen een bepaalde tijd worden terugbetaald. Dit is de looptijd. Deze kan een aantal maanden tot meerdere jaren zijn. Voor bedrijven is het verstandig om de volgende vraag te beantwoorden voor de aanvraag van een lening: hoeveel tijd denkt men voor de afbetaling nodig te hebben?

Bij een langere looptijd wordt er langer rente betaald. Bedrijven moeten namelijk maandelijks rente betalen. Het geleende bedrag wordt daarnaast in delen afbetaald. Dit maandelijkse bedrag komt lager te liggen als de lening een langere looptijd heeft, maar komt hoger te liggen als de lening binnen een korte tijd moet worden terugbetaald. Dit zijn zaken die goed moeten worden uitgedacht om ervoor te zorgen dat het bedrijf geen betalingsproblemen krijgt.

Belangrijke documenten

Bij de aanvraag van een zakelijke lening kan een kredietverstrekker om een aantal belangrijke documenten vragen:

• Jaarcijfers
• Overzicht van bij- en afschrijvingen
• Offerte

Aan de hand van de jaarcijfers van het bedrijf kan een kredietverstrekker bepalen of het bedrijf voldoende inkomen genereert om de gewenste lening af te betalen. Vaak eist een kredietaanbieder een minimum netto-inkomen van € 50.000 per jaar. 

Er kan ook worden gevraagd naar een overzicht van de bij- en afschrijvingen van de zakelijke rekening. Op basis daarvan kan de kredietverstrekker zien wat er recentelijk is binnengekomen en uitgegeven en of dit voldoende is om de lening terug te betalen.

Ook kan er gevraagd worden naar een offerte wanneer de lening wordt gebruikt om bijvoorbeeld machines aan te schaffen. De kredietverstrekker wil weten of de grootte van het leenbedrag overeenkomt met de kosten voor de investering.

Als een bedrijf deze documenten kan laten zien, kan de kredietverstrekker goed bepalen of de lening zonder risico kan worden terugbetaald. Dit is voor zowel de kredietaanbieder als het bedrijf belangrijk. Bovendien vergroot ook het kunnen onderbouwen van het leendoel, het leenbedrag en de looptijd de kans op een succesvolle aanvraag van een zakelijke lening.

Financieel adviseur inschakelen

Als ondernemers het lastig vinden om zelf een goed financieringsplan op te stellen, kan een financieel adviseur worden ingeschakeld. Een extern financieel adviseur kan ervoor zorgen dat er een gedegen en goed onderbouwd financieel plan bij de financiers op tafel komt te liggen. Bovendien weet een financieel adviseur precies waar geldverstrekkers op letten en wat zij willen terugzien in het financiële plan.