ZZP Lening – Alle Mogelijkheden op een Rij

laatst bijgewerkt op: 29 november 2021 door Jonathan C.

Een ZZP Lening vergelijken

Voor een ZZP’er zijn er verschillende opties om aan geld te komen. Hierbij is het belangrijk om deze diverse opties met elkaar te vergelijken. Elke aanbieder van geld heeft zijn eigen voorwaarden en eisen. Een ZZP Lening vergelijken is dan een goed idee. Door de verschillende soorten leningen met elkaar te vergelijken, kan de beste optie voor de eigen onderneming worden gekozen. Daarnaast is het belangrijk om de kosten van de lening te vergelijken. Zoals iedereen weet: geld lenen kost geld. Bij het afsluiten van een lening is het belangrijk om een goede inschatting te maken of de eigen onderneming de maandelijkse lasten kan dragen. De maandelijkse lasten voor een lening bestaan uit:

• De aflossing
• De rente
• Overige kosten

Het vergelijken van verschillende ZZP leningen kan enorm lonen. Er ontstaat een duidelijk beeld van de mogelijkheden, voorwaarden en kosten. Voordat er een lening of krediet wordt afgesloten, worden de volgende stappen genomen:

• Aanvraag voorbereiden: wat wil en kan ik lenen?
• Leningen vergelijken: wat is mijn ideale krediet?
• Lening aanvragen: hoe werkt de aanvraag?

ZZP Lening: wat zijn de opties?

Zoals hierboven al even genoemd, is het moeilijk om als ZZP’er een lening bij een bank af te sluiten. Tegenwoordig vragen de banken regelmatig om ontzettend veel zekerheden in ruil voor een lening. Deze voorwaarden verschillen per aanbieder. Bovendien wordt er altijd naar de persoonlijke situatie van de kredietaanvragen gekeken. Aan de hand van de persoonlijke- en bedrijfsfinanciën wordt er beoordeelt of het verstrekken van een lening een goed idee is. Voor een ZZP’er zijn er verschillende mogelijkheden om aan geld te komen, die verderop verder uitgelegd zullen worden:

• Persoonlijke Lening
• Doorlopend krediet
• Rekening courant krediet
• Zakelijke lening
• Microfinanciering
• Borgstellingskrediet (BMKB)
• Crowdfunding
• Leasing
• Starterskrediet
• Factoring

Verschil ZZP Lening en krediet

Als ZZP’er is het belangrijk om het verschil te weten tussen:

• Zakelijke lening
• Zakelijk krediet

Een zakelijk krediet kan namelijk voordeliger voor een ZZP’er zijn dan een zakelijke lening. Bij een lening wordt er eenmalig een vast bedrag met een vaste rente geleend. De vaste rente is afhankelijke van de hoogte van het te lenen bedrag. Een lening wordt lineair afgelost. Bij een krediet kan er een bedrag flexibel worden opgenomen tegen een variabele rente. Er wordt een kredietlimiet afgesproken en er kan vrij geld worden opgenomen totdat dit limiet is bereikt. Omdat er flexibel geld kan worden opgenomen ontstaat er liquiditeit ruimte. Bovendien wordt er alleen rente betaalt over het opgenomen bedrag. De keuze tussen een ZZP Lening en een ZZP krediet hangt af wat het doel van de lening is. Bij een grote investering is het verstandiger om voor een zakelijke lening te kiezen. Maar wanneer er financiële ruimte nodig is, dan is het zakelijke krediet een betere optie.

Startkapitaal voor een ZZP’er

Zoals eerder genoemd, stellen banken voorwaarden voordat er een lening wordt verstrekt. Daarom kan het als ZZP’er lastig zijn om een zakelijke lening af te sluiten. Een startende ZZP’er heeft namelijk nog geen jaarcijfers. Wanneer het bedrijf net is opgestart, dan kunnen er nog geen jaarrekeningen overlegt worden. Toch heeft een startende ZZP’er in veel gevallen een startkapitaal nodig om zijn of haar bedrijf van de grond te krijgen. Met het startkapitaal, ook wel investeringskapitaal genoemd, wordt namelijk de start van de nieuwe onderneming gefinancierd. Omdat veel banken strenge eisen stellen aan het versterken van leningen, kan het als startende ondernemer erg lastig zijn om aan kapitaal te komen. Een nieuw bedrijf maakt in de eerste periode altijd veel kosten om op gang te komen. Hierdoor kan het voorkomen dat de onderneming verlies draait in de eerste paar maanden. Met behulp van het startkapitaal kunnen deze eerste kosten worden opgevangen. Als startende ZZP’er wordt het lastig om aan geld te komen omdat:

• Kredietverstrekkers willen dat de levensvatbaarheid van de onderneming aangetoond wordt
• Het overleggen van 1 of 2 volledige jaarrekeningen kan niet als startende ZZP’er
• Als harde voorwaarde wordt er vaak een minimale omzet gesteld

ZZP Lening checklist

Ondanks de voorwaarden die er aan een ZZP’er worden gesteld, zijn er als (startende) ZZP’er mogelijkheden om geld te lenen. Voordat er een aanvraag wordt ingediend, is het belangrijk om de volgende punten te behandelen:

• Hoeveel wil en kan ik lenen?
• Wat zijn de voorwaarden?
• Waarvoor wil ik het geld gebruiken?
• Welke maandelijkse kosten kan ik betalen?
• Wat zijn de extra kosten?
• Wat is de aflossingstermijn?

Door de bovenstaande vragen te beantwoorden ontstaat er een duidelijk beeld welk type financiering het best bij het bedrijf past. Het is altijd belangrijk om een goede berekening van de kosten te maken. Bovendien is het belangrijk om nooit teveel te lenen. Geld lenen kost geld. Het zou dus zonde zijn wanneer er veel kosten betaald moeten worden voor geld dat eigenlijk niet nodig is.

ZZP BKR registratie

Daarnaast is het van belang om te kijken of de geldverstrekker een BKR toetsing uitvoert. Het Bureau Krediet Registratie registreert alle leningen die in Nederland worden afgesloten. Bovendien wordt er geregistreerd of iemand betalingsachterstanden heeft. Met een negatieve BKR registratie kan het dan ook zeer lastig worden om geld te lenen. Het BKR zorgt ervoor dat geldverstrekkers niet nog meer geld lenen aan iemand die het eigenlijk niet kan betalen. Hierdoor wordt diegene beschermt om nog meer in te schulden te geraken. Niet alle geldverstrekkers voeren een BKR toetsing uit. Hierdoor kan voorkomen dat er, ondanks een negatieve BKR registratie, toch geld uitgeleend wordt.

Een zakelijke of privé lening?

Een ZZP’er kan op twee verschillende manieren een lening afsluiten bij een bank, namelijk:

• Persoonlijke lening op basis van het persoonlijke inkomen
• Zakelijke lening op basis van de ondernemingsresultaten

Wanneer er een persoonlijke lening wordt afgesloten, dan wordt er als het ware geld geleend als privé persoon. Omdat dit een consumptief krediet is, maakt het in principe niet uit waar het geld aan wordt besteed. Bij de aanvraag van een persoonlijke lening kijkt de bank naar de persoonlijke inkomsten. Op basis van deze inkomensgegevens beoordeelt de bank of de ZZP’er in staat is om de maandelijkse lasten te dragen. De geldverstrekker wil er uiteraard zeker van zijn dat het geleende geld inclusief rente ook weer wordt terugbetaald. Hierbij wordt er een onderscheid gemaakt tussen:

• ZZP’er en in loondienst: wanneer de ZZP’er naast zijn of haar eigen bedrijf ook nog (deels) in loondienst is, dan wordt er gekeken naar de inkomsten van het werk uit loondienst. Hierdoor kan er vrij gemakkelijk een persoonlijke lening worden afgesloten. De bank kijk namelijk naar de inkomsten uit loondienst en op basis daarvan kan er geld geleend worden.
• Fulltime ZZP’er: een ZZP’er die niet in loondienst werkt, maar fulltime in zijn of haar eigen zaak werkt, kan ook een persoonlijke lening aanvragen. Hier zullen wel extra voorwaarden gelden die per bank kunnen verschillen. Bij de aanvraag van een persoonlijke lening wordt er gekeken naar de inkomsten uit het eigen bedrijf. Op basis van deze inkomsten wordt er beoordeelt of de ZZP’er in aanmerking komt voor een persoonlijke lening.

Privé lening, doorlopend krediet en rekening courant krediet ZZP

Zoals eerder genoemd is het als ZZP’er mogelijk om een persoonlijke lening bij een bank af te sluiten. Omdat de meeste kredietverstrekkers strenge voorwaarden stellen aan het uitlenen van geld, zijn de mogelijkheden voor een startende ondernemer vaak beperkt. Als startend ondernemer is het afsluiten van een persoonlijke lening voor ZZP’ers, een doorlopend krediet of een rekening courant krediet aanvragen een goede optie. Met deze lening kunnen de opstartkosten van de eigen onderneming worden gedekt. Bovendien kan er met een doorlopend krediet zelf worden bepaald wanneer en hoeveel geld er wordt opgenomen. Er wordt als het ware met de bank afgesproken om tot een bepaald bedrag ‘rood’ te staan. De voorwaarden van de particuliere lening en het doorlopend krediet hangen van de bank en de persoonlijke situatie af. Met een persoonlijke lening en doorlopend krediet kan een ZZP’er geld lenen:

• Met meer flexibiliteit
• Onder minder strenge voorwaarden
• Zonder jaarcijfers te overleggen
• Tegen een hogere rente
• Met een BKR registratie

Zakelijke lening ZZP

Ondanks de verschillende voorwaarden is het als ZZP’er ook mogelijk om een zakelijke lening af te sluiten. De bank kijkt naar de ondernemingsresultaten bij het verstrekken van een zakelijke lening. De voorwaarden van de zakelijke lening ZZP kunnen per geldaanbieder verschillen. Bovendien wordt het makkelijke voor een ZZP’er om een zakelijke lening af te sluiten wanneer hij of zij 3 jaar of langer actief is als zelfstandig ondernemer. De minimum voorwaarden voor het afsluiten van een zakelijke lening ZZP zijn:

• Inschrijving bij de KvK
• De ZZP’er is 25 jaar of ouder
• Woonachtig in Nederland
• Een goed ondernemingsplan

In veel gevallen wordt bij de aanvraag van een zakelijke lening de jaarcijfers van een aantal opeenvolgende jaren gevraagd. Aan de hand van de omzet, kosten en winst kijkt de geldverstrekker of de onderneming voldoende draagkracht heeft voor de zakelijke lening. De bank krijgt een duidelijk beeld van de financiële situatie van de onderneming. Bovendien wordt er naar twee belangrijke aspecten gekeken voordat de zakelijke lening wordt verstrekt:

• Zakelijke investering: op basis van de ondernemingsgegevens beoordeelt de bank of een zakelijke lening, oftewel investering, kan leiden tot een vergroting van de omzet en winst van het bedrijf.
• Betalen leninglasten: de bank moet ervan overtuigd zijn dat de onderneming de leninglasten kan dragen en dat het terugbetalen van de lening inclusief rente geen problemen zal geven.

Het afsluiten van een Zakelijke Lening ZZP

Een zakelijke lening wordt afgesloten bij een bank. Het is meestal een langlopende lening met een minimale looptijd van één jaar. De looptijd en aflossingstermijnen worden bij de bank afgestemd op de persoonlijke situatie van de ZZP’er. Daarnaast wordt er bij de aanvraag van een zakelijke lening regelmatig om een uitleg gevraagd waaraan het geld zal worden besteed. Met een zakelijke lening worden over het algemeen de grotere investeringen gedaan. Denk hierbij aan het aanschaffen van machines, transportmiddelen of een bedrijfspand. Aan de hand van de jaarcijfers en het ondernemingsplan zal de bank beoordelen of de zakelijke lening een goede investering zal zijn. Daarnaast wordt er een aflossingstermijn met de bijbehorende kosten afgesproken. De aflossing van de zakelijke lening wordt gedaan in vaste termijnen tegen een vaste rente.

Aanbieders ZZP Lening

Tegenwoordig zijn er diverse aanbieders van zakelijke leningen te vinden. Een van de populairste kredietverstrekkers onder ZZP’er is Qeld. Met Qeld kan er namelijk op korte termijn een zakelijk krediet worden aangevraagd. Iedereen met een geldige KvK registratie kan geld lenen bij Qeld. Deze aanbieder is zo populair onder ZZP’ers omdat dit bedrijf is opgericht met de visie dat elke startende ondernemer een kans verdient om zijn of haar plannen te realiseren. Hierdoor biedt Qeld vele voordelen zoals:

• Geld lenen vanaf €1.000
• Binnen een uur wordt de kredietbeslissing gemaakt
• Er zijn geen opstartkosten of andere verborgen kosten
• In de meeste gevallen is het geld dezelfde dag nog beschikbaar
• Vroegtijdige aflossingen worden beloond omdat er minder rente wordt betaald
• Kiezen uit een looptijd van 6, 9 of 12 maanden
• Gemakkelijk online de kredietaanvraag indienen

ZZP Microfinanciering

Als startende ZZP’er kun je in aanmerking komen voor een microkrediet of MKB-krediet. Het microkrediet is een zakelijke lening tot €50.000. Het MKB-krediet is een zakelijke lening tussen de €50.000 tot €250.000. Online zijn er tegenwoordig meerdere aanbieders van microfinanciering te vinden. Op dit moment is de populairste én voordeligste online kredietverstrekker New10. Dit is een initiatief van de ABN Amro bank en is speciaal ontworpen voor ZZP’ers en het MKB. De voordelen van microfinanciering zijn:

• Flexibel zakelijk lenen
• Geld opnemen wanneer je het nodig hebt
• In sommige gevallen inclusief coaching en begeleiding
• Een maximale looptijd van 10 jaar

Borgstellingskrediet (BMKB) ZZP’er

Een andere mogelijkheid om als ZZP’er geld te lenen is het borgstellingskrediet (BMKB). Dit houdt in dat de overheid deels borg staat voor het krediet dat een ZZP’er bij de bank wil lenen. Dit kan een uitkomst zijn wanneer een startende ondernemer niet de zekerheden kan geven die banken vragen bij het verstrekken van leningen. Dit kan bijvoorbeeld komen door te fluctuerende inkomsten. Het ministerie van Economische Zaken en Klimaat staat dan garant voor het bedrijf. Kort samengevat:

• De Nederlandse overheid staat garant voor de zakelijke lening
• Door deze garantie zijn er betere voorwaarden
• Alleen voor ZZP’ers en MKB-ondernemers
• Minder flexibele vorm van financiering

Crowdfunding voor ZZP’ers

Door middel van crowdfunding kan een ZZP’er aan kapitaal komen. Vooral door de opkomst van social media is deze manier van kapitaal werven erg populair geworden. Je zet het idee van je eigen onderneming op een crowdfunding-platform en vermeld daarbij het bedrag dat jij nodig hebt. Op deze manier kan iedereen, vrienden, familie, maar ook onbekenden, investeren in de startende onderneming. Bij crowdfunding wordt er een onderscheid gemaakt tussen doneren en uitlenen. Bovendien is het mogelijk om sponsors te werven voor het eigen bedrijf. Een van de meest bekende platformen voor crowdfunding is Funding Circle. Crowdfunding in het kort:

• Meer marketingmogelijkheden
• Je bent niet afhankelijk van de traditionele banken
• Betere voorwaarden omdat er meer geldvertrekkers zijn
• De financiering is pas rond als het vermelde doelbedrag is bereikt
• Bij een lening wordt er vanaf de eerste maand rente en aflossing betaalt
• Een nadeel is dat bij faillissement er aanspraak gemaakt kan worden op het persoonlijke vermogen

Leasen als ZZP’er

Wanneer er geld nodig is voor het aanschaffen van bedrijfsmiddelen, dan kan een ZZP’er ook overwegen om te gaan leasen. Leasen is een financieringsvorm waarbij er geld wordt geleend voor diverse bedrijfsmiddelen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een zakelijke auto of machines. Hierbij is er de keuze uit financial lease en operational lease. Leasen is een ideale uitkomst wanneer je als ZZP’er bepaalde apparatuur nodig hebt, maar niet genoeg eigen vermogen tot je beschikking hebt. Leasen kan via de bank of een leasemaatschappij.

• Financial lease: je bent (economisch) eigenaar en dus zelf verantwoordelijk gedurende de periode van de leaseovereenkomst. Hierdoor kun je profiteren van fiscale voordelen.
• Operational lease: de leasemaatschappij blijft eigenaar. Hierdoor krijg je geen extra verantwoordelijkheden.

ZZP’ers en de uitkering

Wanneer iemand vanuit een uitkering een eigen bedrijf wil opzetten, dan helpt de overheid daar graag bij. Daarom zijn er verschillende mogelijkheden om een krediet aan te vragen zodat er een eigen onderneming gestart kan worden. Bovendien gunt de overheid een beginnende ZZP’er vanuit een uitkering diverse voordelen, zoals een starterskrediet, een voorbereidingskrediet en/of vrijstelling van de sollicitatieplicht. Hierbij geldt wel de voorwaarde dat de uitkeringsinstantie mogelijkheden moet zien in de plannen voor het eigen bedrijf. Ook is het mogelijk om als ZZP’er aanspraak te maken op het Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz). Deze regeling is er speciaal voor de bijstandverlening voor ZZP’ers. Mocht je in de problemen zijn gekomen doordat jouw concept is gefaald, dan kun je aanspraak maken op deze regeling.

Factoring als ZZP’er

Als ZZP’er is het belangrijk dat alle betaaltermijnen worden voldaan. Door middel van factoring wordt de debiteurenfinanciering uit handen gegeven aan een extern bedrijf. De inning van de debiteurenposten worden overgenomen. Kapitaal dat nog ‘vast’ zat bij de verschillende opdrachtgevers wordt door middel van factoring ‘losgemaakt’. Hierdoor zal de cashflow van de onderneming verbeteren. Door factoring worden de uitstaande facturen direct uitbetaald. Hierdoor komen er liquide middelen vrij die opnieuw geïnvesteerd kunnen worden.

Kredietvormen voor ZZP’ers

Er zijn dus diverse mogelijkheden om als ZZP’er geld te lenen. Of het nu gaat om een startkapitaal of om de financiering van een grote investering. Bovendien zijn er tal van aanbieders online te vinden die geld verstrekken aan ZZP’ers. Het is daarom altijd belangrijk om een goede vergelijking te maken en niet zomaar bij de eerste de beste online aanbieder geld te lenen. Via ZakelijkeLening.nl kan er eenvoudig een vergelijking worden gemaakt tussen de verschillende aanbieders. Voordat er een aanvraag bij de desbetreffende geldaanbieder wordt gedaan, is het belangrijk om van te voren goed door te nemen wat er allemaal wordt vereist. Zijn er bijvoorbeeld aanvullende gegevens nodig? Of wordt er een goed ondernemingsplan verwacht? Het is van belang om goed voorbereid de aanvraag in te dienen. Hierdoor zal de kredietaanvraag sneller afgehandeld worden. Op ZakelijkeLening.nl worden de volgende aanbieders vergeleken:

• New10
• Funding Circle
• Swishfund
• Bridgefund
• Qeld
• Atlantis Financiers
• B2Businesslening
• KredietVooruit
• Floryn