ZZP Lening – Bekijk de mogelijkheden als Starter

Als zzp’er kan het behoorlijk lastig zijn om een lening te krijgen. Over het algemeen zijn banken terughouden met het lenen van geld aan zzp’ers. Dat komt omdat een zzp’er geen vast salaris heeft. Door de wisselende inkomsten is het risico voor de geldverstrekker groter. De aanbieder van de lening weet niet precies wat het inkomen is en of de lening terugbetaald kan worden. Bovendien hebben veel zelfstandig ondernemers geen financieel vangnet in tijden van crisis of arbeidsongeschiktheid. Toch zijn er diverse mogelijkheden om een zzp lening af te sluiten.

Geschreven door: Saskia Oegema. Laatst gecontroleerd op: 14 december 2022

Wat is een zzp lening: zakelijk of privé?

Zzp’ers kunnen op twee verschillende manieren een lening afsluiten bij een bank. Dit zijn:

Wanneer er een persoonlijke lening wordt afgesloten, dan wordt er als het ware geld geleend als privé persoon. Omdat dit een consumptief krediet is, maakt het in principe niet uit waar het geld aan wordt besteed. Bij de aanvraag van een persoonlijke lening kijkt de bank naar de persoonlijke inkomsten. Op basis van deze inkomensgegevens beoordeelt de bank of de zzp’er in staat is om de maandelijkse lasten te dragen. De geldverstrekker wil er uiteraard zeker van zijn dat het geleende geld inclusief rente ook weer wordt terugbetaald. Hierbij wordt er een onderscheid gemaakt tussen:

• Zzp’er en in loondienst: wanneer de zzp’er naast zijn of haar eigen bedrijf ook nog (deels) in loondienst werkt, dan wordt er gekeken naar de inkomsten van het werk uit loondienst. Hierdoor kan er vrij gemakkelijk een persoonlijke lening worden afgesloten. De bank kijkt namelijk naar de inkomsten uit loondienst en op basis daarvan kan er geld geleend worden.

• Fulltime zzp’er: een zzp’er die niet in loondienst werkt, maar fulltime in zijn of haar eigen zaak werkt, kan ook een persoonlijke lening aanvragen. Hier zullen wel extra voorwaarden gelden, die per bank kunnen verschillen. Bij de aanvraag van een persoonlijke lening wordt er gekeken naar de inkomsten uit het eigen bedrijf. En op basis van deze inkomsten wordt er beoordeelt of de zzp’er in aanmerking komt voor een persoonlijke lening.

Waarom is het voor zzp’ers vaak lastig om geld te lenen?

Zoals eerder genoemd, stellen banken voorwaarden voordat er een lening wordt verstrekt. Vooral als zzp’er is dit erg lastig. Soms heeft een startende zzp’er kapitaal nodig om zijn of haar bedrijf van de grond te krijgen. Maar is het bedrijf net opgestart? Dan kunnen er nog geen jaarcijfers overlegd worden. Terwijl de bank die wel graag wilt zien. Daarom kan het als zzp’er lastig zijn om een zakelijke lening af te sluiten. 

Als startende zzp’er wordt het lastig om aan geld te komen omdat:

Wat is een startkapitaal?

Startkapitaal heet ook wel investeringskapitaal. Hiermee wordt de start van de nieuwe onderneming gefinancierd. Een nieuw bedrijf maakt in de eerste periode altijd veel kosten om op gang te komen. Hierdoor kan het voorkomen dat de onderneming verlies draait in de eerste paar maanden. Met behulp van het startkapitaal kunnen deze eerste kosten worden opgevangen. Omdat veel banken strenge eisen stellen aan het versterken van leningen, kan het als startende ondernemer erg lastig zijn om aan kapitaal te komen. Toch zijn er een aantal andere opties om als zzp’er geld te lenen. 

Wat is het verschil tussen een zzp lening en krediet?

Als zzp’er is het belangrijk om het verschil te weten tussen:

• Een zakelijke lening
• Een zakelijk krediet

Een zakelijk krediet kan namelijk voordeliger voor een zzp’er zijn dan een zakelijke lening. Bij een lening wordt er eenmalig een vast bedrag met een vaste rente geleend. De vaste rente is afhankelijke van de hoogte van het te lenen bedrag. De zakelijke lening wordt lineair afgelost. 

Een zakelijk krediet is een flexibele lening; een bepaald bedrag kan flexibel opgenomen worden tegen een variabele rente. Er geldt altijd een kredietlimiet. En het geld kan tot dit limiet vrij opgenomen worden. Door deze flexibiliteit ontstaat er ruimte in de liquiditeit van de onderneming. Bovendien betaalt de zzp’er alleen rente over het opgenomen bedrag. 

Zakelijk krediet of zakelijke lening kiezen?

De keuze tussen een zzp Lening en een zzp krediet hangt af wat het doel van de lening is. Bij een grote investering is het verstandiger om voor een zakelijke lening te kiezen. Maar wanneer er financiële ruimte nodig is, dan is het zakelijke krediet vaak een betere optie.

Wat zijn de opties voor een zzp lening of krediet?

Zoals hierboven al even genoemd, is het moeilijk om als zzp’er geld te lenen bij een bank. Banken vragen om veel zekerheden in ruil voor de lening. Maar de voorwaarden verschillen per aanbieder. Bovendien wordt er altijd naar de persoonlijke situatie van de kredietaanvrager gekeken. Aan de hand van de persoonlijke- en bedrijfsfinanciën wordt er beoordeeld of het verstrekken van een lening een goed idee is. Voor een ZZP’er zijn er verschillende mogelijkheden om aan geld te komen, die verderop verder uitgelegd zullen worden:

• Persoonlijke lening
• Doorlopend krediet
• Rekening courant krediet
• Zakelijke lening
• Microfinanciering
• Borgstellingskrediet (BMKB)
• Crowdfunding
• Leasing
• Factoring
• Starten vanuit een uitkering met starterskrediet

Persoonlijke lening, doorlopend krediet en rekening courant krediet zzp

Omdat de meeste kredietverstrekkers strenge voorwaarden stellen aan het uitlenen van geld, zijn de mogelijkheden voor een startende ondernemer vaak beperkt. Toch zijn er wel een aantal opties om als zzp’er aan geld te komen. Dit zijn onder andere:

• Persoonlijke lening
• Doorlopend krediet
• Rekening courant krediet

De privé lening, doorlopend krediet en rekening courant krediet kunnen ervoor zorgen dat de opstartkosten van de eigen onderneming worden gedekt. Bovendien kan er met een doorlopend krediet zelf worden bepaald wanneer en hoeveel geld er wordt opgenomen. Het is als het ware een flexibele lening. Waarbij de zzp’er tot een vooraf afgesproken bedrag rood kan staan. Het rekening courant krediet is een soort doorlopend krediet.

Voorwaarden persoonlijke lening en doorlopend krediet

Het afsluiten van een privé lening of doorlopend krediet kan voor zzp’ers een manier zijn om aan geld te komen. Maar ook hier stelt de bank voorwaarden. Wat de precieze voorwaarden zijn, verschilt per bank. Ook telt de persoonlijke situatie mee. Over het algemeen leent een zzp’er door middel van een persoonlijke lening, doorlopend krediet of rekening courant krediet geld:

• Onder minder strenge voorwaarden
• Zonder jaarcijfers te overleggen
• Tegen een hogere rente
• Met een BKR registratie
• Met meer flexibiliteit

Zakelijke lening zzp

Ondanks de verschillende voorwaarden is het als zzp’er mogelijk om een zakelijke lening af te sluiten. De bank kijkt naar de ondernemingsresultaten bij het verstrekken van de lening. De voorwaarden van een zakelijke lening zzp kunnen per geldaanbieder verschillen. Bovendien wordt het makkelijker voor een zzp’er om een zakelijke lening af te sluiten wanneer hij of zij 3 jaar of langer actief is als zelfstandig ondernemer. De minimum voorwaarden voor het afsluiten van een zakelijke lening zzp zijn:

• Een goed ondernemingsplan
• De zzp’er is 25 jaar of ouder
• Woonachtig in Nederland
• Inschrijving bij de KvK

Wat wil de aanbieder van de zakelijke lening weten?

In veel gevallen wordt bij de aanvraag van een zakelijke lening de jaarcijfers van een aantal opeenvolgende jaren gevraagd. Aan de hand van de omzet, kosten en winst kijkt de geldverstrekker of de onderneming voldoende draagkracht heeft voor de zakelijke lening. De bank krijgt een duidelijk beeld van de financiële situatie van de onderneming. Bovendien wordt er naar twee belangrijke aspecten gekeken voordat de zakelijke lening wordt verstrekt:

• Zakelijke investering: op basis van de ondernemingsgegevens beoordeelt de bank of een zakelijke lening, oftewel investering, kan leiden tot een vergroting van de omzet en winst van het bedrijf.
• Betalen leninglasten: de bank moet ervan overtuigd zijn dat de onderneming de leninglasten kan dragen en dat het terugbetalen van de lening inclusief rente geen problemen zal geven.

Het afsluiten van een zakelijke lening zzp

Een zakelijke lening wordt afgesloten bij een kredietverstrekker. Het is meestal een langlopende lening met een minimale looptijd van één jaar. De looptijd en aflossingstermijnen worden bij de bank afgestemd op de persoonlijke situatie van de zzp’er. Daarnaast wordt er bij de aanvraag van een zakelijke lening regelmatig om een uitleg gevraagd waaraan het geld zal worden besteed. Met een zakelijke lening worden over het algemeen de grotere investeringen gedaan. Denk hierbij aan het aanschaffen van machines, transportmiddelen of een bedrijfspand. Aan de hand van de jaarcijfers en het ondernemingsplan zal de geldverstrekker beoordelen of de zakelijke lening een goede investering zal zijn. Daarnaast wordt er een aflossingstermijn met de bijbehorende kosten afgesproken. De aflossing van de zakelijke lening wordt gedaan in vaste termijnen tegen een vaste rente.

Zzp microfinanciering

Startende zzp’er kunnen in aanmerking komen voor een microkrediet of MKB-krediet. Het microkrediet is een zakelijke lening tot €50.000. Het MKB-krediet is een zakelijke lening tussen de €50.000 tot €250.000. Online zijn er tegenwoordig meerdere aanbieders van microfinanciering te vinden. Op dit moment is de populairste én voordeligste online kredietverstrekker New10. Dit is een initiatief van de ABN Amro bank en is speciaal ontworpen voor zzp’ers en het MKB. De voordelen van microfinanciering zijn:

• In sommige gevallen inclusief coaching en begeleiding
• Geld opnemen wanneer het nodig is
• Een maximale looptijd van 10 jaar
• Flexibel zakelijk lenen

Borgstellingskrediet (BMKB) zzp’er

Een andere mogelijkheid om als zzp’er geld te lenen is het borgstellingskrediet (BMKB). Dit houdt in dat de overheid deels borg staat voor het krediet dat de zzp’er bij de bank wilt lenen. Dit kan een uitkomst zijn wanneer een startende ondernemer niet de zekerheden kan geven die banken doorgaans vragen bij het verstrekken van leningen. Bijvoorbeeld door wisselende inkomsten. Het ministerie van Economische Zaken en Klimaat staat dan garant voor het bedrijf. Kort samengevat:

• De Nederlandse overheid staat garant voor de zakelijke lening
• Door deze garantie zijn er betere voorwaarden
• Alleen voor zzp’ers en MKB-ondernemers
• Minder flexibele vorm van financiering

Crowdfunding voor zzp’ers

Door middel van crowdfunding kan een zzp’er aan geld komen. Vooral door de opkomst van social media is deze manier van kapitaal werven erg populair geworden. Het idee van de eigen onderneming wordt op een crowdfundingplatform gezet, inclusief het doelbedrag. Op deze manier kan iedereen, vrienden, familie, maar ook onbekenden, investeren in de startende onderneming. Bij crowdfunding wordt er een onderscheid gemaakt tussen doneren en uitlenen. Bovendien is het mogelijk om sponsors te werven voor het eigen bedrijf. Een van de meest bekende platformen voor crowdfunding is Funding Circle. Crowdfunding in het kort:

• Een nadeel is dat bij faillissement er aanspraak gemaakt kan worden op het persoonlijke vermogen
• Bij een lening wordt er vanaf de eerste maand rente en aflossing betaalt
• De financiering is pas rond als het vermelde doelbedrag is bereikt
• Ondernemers zijn niet afhankelijk van de traditionele banken
• Betere voorwaarden omdat er meer geldvertrekkers zijn
• Meer marketingmogelijkheden

Leasen als zzp’er

Heeft een zzp’er geld nodig voor de aanschaf van bedrijfsmiddelen? Dan is leasen het overwegen waard. Leasen is een financieringsvorm waarbij geld wordt geleend voor diverse bedrijfsmiddelen. Zoals een zakelijke auto of machines. Leasen is een ideale uitkomst wanneer zzp’ers bedrijfsmiddelen nodig hebben, maar er niet genoeg eigen vermogen voor de aanschaf is. Leasen kan via de bank of via een leasemaatschappij. Hierbij is er keuze uit:

• Financial lease: degene die least, wordt (economisch) eigenaar en dus zelf verantwoordelijk gedurende de periode van de leaseovereenkomst. Dit zorgt voor fiscale voordelen.
• Operational lease: de leasemaatschappij blijft eigenaar. Hierdoor krijg zijn er geen extra verantwoordelijkheden. Maar ook geen fiscale voordelen.

Factoring voor zzp’ers

Als zzp’er is het belangrijk dat alle betaaltermijnen worden voldaan. Door middel van factoring wordt de debiteurenfinanciering uit handen gegeven aan een extern bedrijf. De inning van de debiteurenposten worden overgenomen. Kapitaal dat nog ‘vast’ zat bij de verschillende opdrachtgevers wordt door middel van factoring ‘losgemaakt’. Hierdoor zal de cashflow van de onderneming verbeteren. Door factoring worden de uitstaande facturen direct uitbetaald. Hierdoor komen er liquide middelen vrij, die opnieuw geïnvesteerd kunnen worden.

Starten als zzp’er vanuit een uitkering 

Wanneer iemand vanuit een uitkering een eigen bedrijf wilt opzetten, dan helpt de overheid daar graag bij. Daarom zijn er verschillende mogelijkheden om een krediet aan te vragen zodat er een eigen onderneming gestart kan worden. Bovendien gunt de overheid een beginnende zzp’er vanuit een uitkering diverse voordelen, zoals een starterskrediet, een voorbereidingskrediet en/of vrijstelling van de sollicitatieplicht. Hierbij geldt wel de voorwaarde dat de uitkeringsinstantie mogelijkheden moet zien in de plannen voor het eigen bedrijf. Ook is het mogelijk om als zzp’er aanspraak te maken op het Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz). Deze regeling is er speciaal voor de bijstandverlening voor zzp’ers. Mocht een startende ondernemer in de problemen zijn gekomen omdat het concept is gefaald, dan kan hij of zij aanspraak maken op deze regeling.

Waarom een zzp lening of krediet vergelijken?

Voor zzp’ers zijn er verschillende opties om aan geld te komen. Hierbij is het belangrijk om deze diverse opties met elkaar te vergelijken. Elke aanbieder van geld heeft zijn eigen voorwaarden en eisen. Een zzp lening vergelijken is dan een goed idee. Door de verschillende soorten leningen met elkaar te vergelijken, kan de beste optie voor de eigen onderneming worden gekozen. Daarnaast is het belangrijk om de kosten van de lening te vergelijken. Zoals iedereen weet: geld lenen kost geld. Bij het afsluiten van een lening is het van belang om een goede inschatting te maken of de eigen onderneming de maandelijkse lasten kan dragen. De maandelijkse lasten voor een lening bestaan uit:

• De aflossing
• De rente

Daarnaast kan een bank of andere aanbiedere bijkomende kosten rekenen. Zoals een afsluitprovisie of een boete bij vervroegd aflossen.

Zzp lening vergelijken: waar begin ik?

Het vergelijken van verschillende zzp leningen kan enorm lonen. Zo ontstaat er een duidelijk beeld van de mogelijkheden, voorwaarden en kosten. Voordat er een lening of krediet wordt afgesloten, worden de volgende stappen genomen:

• De aanvraag voorbereiden: wat wil en kan ik lenen?
• Leningen vergelijken: wat is mijn ideale krediet?
• Lening aanvragen: hoe werkt de aanvraag?

Aanbieders zzp lening en krediet

Er zijn diverse aanbieders van zakelijke leningen te vinden. Een van de populairste kredietverstrekkers onder zzp’ers is Qeld. Met Qeld kan er namelijk op korte termijn een zakelijk krediet worden aangevraagd. Iedereen met een geldige KvK registratie kan geld lenen bij Qeld. Deze aanbieder is zo populair onder zzp’ers omdat dit bedrijf is opgericht met de visie dat elke startende ondernemer een kans verdient om zijn of haar plannen te realiseren. Hierdoor biedt Qeld vele voordelen zoals:

• Vroegtijdige aflossingen worden beloond omdat er minder rente wordt betaald
• In de meeste gevallen is het geld dezelfde dag nog beschikbaar
• Er zijn geen opstartkosten of andere verborgen kosten
• Binnen een uur wordt de kredietbeslissing gemaakt
• Gemakkelijk online de kredietaanvraag indienen
• Kiezen uit een looptijd van 6, 9 of 12 maanden
• Geld lenen vanaf €1.000

Kredietvormen voor zzp’ers vergelijken

Er zijn dus diverse mogelijkheden om als zzp’er geld te lenen. Of het nu gaat om een startkapitaal of om de financiering van een grote investering. Bovendien zijn er tal van aanbieders online te vinden die geld verstrekken aan zzp’ers. Het is daarom altijd belangrijk om een goede vergelijking te maken en niet zomaar bij de eerste de beste online aanbieder geld te lenen. Via ZakelijkeLening.nl kan er eenvoudig een vergelijking worden gemaakt tussen de verschillende aanbieders. Voordat er een aanvraag bij de desbetreffende geldaanbieder wordt gedaan, is het belangrijk om van te voren goed door te nemen wat er allemaal wordt vereist. Zijn er bijvoorbeeld aanvullende gegevens nodig? Of wordt er een goed ondernemingsplan verwacht? Het is van belang om goed voorbereid de aanvraag in te dienen. Hierdoor zal de kredietaanvraag sneller afgehandeld worden. Op ZakelijkeLening.nl worden de volgende aanbieders vergeleken:

• New10
• Funding Circle
• Swishfund
• Bridgefund
• Qeld
• Atlantis Financiers
• B2Businesslening
• KredietVooruit
• Floryn

Checklist geld lenen als zzp’er

Ondanks de voorwaarden die er aan een zzp’er worden gesteld, zijn er als (startende) zzp’er mogelijkheden om geld te lenen. Voordat er een aanvraag wordt ingediend, is het belangrijk om de volgende punten te behandelen:

• Welke maandelijkse kosten kan ik betalen?
• Waarvoor wil ik het geld gebruiken?
• Hoeveel wil en kan ik lenen?
• Wat is de aflossingstermijn?
• Wat zijn de voorwaarden?
• Wat zijn de extra kosten?

Door de bovenstaande vragen te beantwoorden ontstaat er een duidelijk beeld welk type financiering het beste bij het bedrijf past. Het is altijd belangrijk om een goede berekening van de kosten te maken. Bovendien is het van belang om nooit teveel te lenen. Geld lenen kost geld. Het zou dus zonde zijn wanneer er veel kosten betaald moeten worden voor geld dat eigenlijk niet nodig is.

Zzp’er en een BKR registratie

Daarnaast is het van belang om te kijken of de geldverstrekker een BKR toetsing uitvoert. Het Bureau Krediet Registratie registreert alle leningen die in Nederland worden afgesloten. Ook registreert het BKR of iemand een betalingsachterstand heeft. Betalingsachterstanden zorgen voor een negatieve BKR registratie. En met zo’n registratie wordt het erg lastig om nog meer geld te lenen. 

Zo voorkomt het BKR dat geldverstrekkers geld lenen aan iemand die het eigenlijk niet kan betalen. Het is als het ware een bescherming om niet nog meer in de schulden te raken. Toch voeren niet alle geldverstrekkers een BKR toetsing uit. 

Veelgestelde vragen