Geld lenen kost geld. Dat geldt natuurlijk ook voor een zakelijke lening. Hoe berekent een ondernemer de kosten van een lening? Om meer inzicht te geven, is er op deze pagina een rekenvoorbeeld te vinden. Daarnaast worden verschillende zaken wat betreft de kosten van een zakelijke lening besproken. Dit geeft inzicht in de totale kosten van een zakelijke lening.
Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op donderdag 9 december 2021 door Gabriel Baysoy. De inhoud van de teksten wordt gecontroleerd door experts in de financiële dienstverlening.
Wat zijn de kosten van een zakelijke lening?
Een zakelijke lening wordt afbetaald door middel van een maandbedrag. Dit heet ook wel de aflossing. Het is een deel van de lening, dat iedere maand moet worden afgedragen. Zo wordt de lening terugbetaald. In een berekening wijkt het maandbedrag meestal iets af van de werkelijke maandlast door afrondingsverschillen. Het is een benadering.
De berekening van de kredietverstrekker is altijd leidend. Maar met het terugbetalen van de lening is de ondernemer er nog niet. Over een zakelijke lening rekent de geldverstrekker ook rente. En ook de rente moet per maand betaald worden.
Daarnaast kan het zo zijn dat versneld aflossen niet boetevrij mag gebeuren. Wanneer dit het geval is, rekent de bank of andere aanbieder kosten bij het extra aflossen op de lening. Ook kunnen er bijkomende kosten zijn. Zoals een afsluitprovisie. Samengevat is het van belang om met de volgende zaken rekening te houden:
- Rente
- Looptijd
- Maandbedrag (= aflossing)
- Eventuele bijkomende kosten
- Boete voor vervroegd aflossen
Al deze factoren moeten meegenomen worden in de totale kosten van een zakelijke lening.
Wat is de rente bij een zakelijke lening?
Bij een zakelijke lening geldt dat alle gegevens worden vastgelegd op het moment van afsluiten. Zo wordt er ook een rentepercentage afgesproken. Dit is een percentage over de lening, dat nog bovenop de lening komt om terug te betalen. Het kan worden gezien als een soort toeslag of vergoeding om te mogen lenen. Het rentepercentage heet ook wel rentevoet. Hoe hoog de rente is, verschilt per aanbieder. Over het algemeen geldt: hoe hoger het risico, hoe hoger de rente. De geldverstrekker baseert de gevraagde rente aan de hand van de marktrente, het risicoprofiel en het onderpand.
- Marktrente: de rente die op een bepaald moment op de kapitaal- en geldmarkt geldt.
- Risicoprofiel: geeft aan in welke mate de geldverstrekker risico loopt met het uitlenen van geld.
- Onderpand: een zekerheid in de vorm van geld, goederen of rechten.
Wat is de looptijd van een zakelijke lening?
Hoe lang een lening loopt, heet de looptijd. De duur van de looptijd hangt af van de economische levensduur van een bedrijfsmiddel of van een pand dat gefinancierd wordt middels de lening. De looptijd verschilt per aanbieder en per lening. Vaak bedraagt de minimale looptijd van een lening één jaar. De looptijd bepaalt in hoeveel jaar de ondernemer de lening moet aflossen. Veruit de meeste aanbieders hanteren een looptijd van één tot tien jaar. Gedurende de looptijd moet er maandelijks afgelost worden. Alle kosten voor de lening, de afsluitprovisie en de rente moeten dan worden voldaan.
Wat is het maandbedrag?
Een zakelijke lening wordt voor een bepaalde tijd afgesloten. Bijvoorbeeld 5 of 10 jaar. Dit houdt in dat de lening in deze periode geheel afbetaald moet worden. Dit gebeurt in maandelijkse termijnen. De lening gedeeld door het aantal af te lossen maanden, is het maandbedrag. Het maandbedrag is dus het bedrag dat per maand afbetaald wordt. Oftewel: de aflossing. Hier bovenop komt nog de rente en eventuele extra kosten.
Wat zijn bijkomende kosten?
Een bank of andere geldaanbieder rekent altijd rente over een lening. Dit is de vergoeding om geld te mogen lenen. Maar soms zijn er extra kosten. Bijvoorbeeld een afsluitprovisie. Of en welke bijkomende kosten een geldverstrekker rekent, verschilt. In de voorwaarden is altijd terug te lezen welke extra kosten er zijn voor het afsluiten van een zakelijke lening.
Wat is boetevrij aflossen?
Bij het afsluiten van een zakelijke lening wordt een looptijd afgesproken. In deze tijd wordt de totale lening in termijnen afbetaald. Maar het kan zo zijn dat de ondernemer de lening vervroegd wil aflossen. Om van zijn of haar schulden af te zijn. Deze extra aflossingen heten vervroegd aflossen. Maar niet elke bank is daar blij mee. Omdat de bank zo een deel van de renteopbrengst misloopt. Om die reden kan een bank een boete rekenen bij vervroegd aflossen. Tot een bepaald bedrag mag de zakelijke lening bijvoorbeeld vervroegd afgelost worden. Voor alles daarboven rekent de bank een boete.
Zakelijke lening: waarom de totale kosten berekenen?
Het is van belang om te weten hoeveel het kost om geld te lenen. Geld lenen is nooit gratis. De bank of andere geldverstrekker zal om rente vragen. Dit is de vergoeding die wordt betaald over de lening. Maar daar blijft het niet bij. Er kunnen bijkomende kosten in rekening worden gebracht. Zoals een afsluitprovisie.
Voor het aanvragen en afsluiten van een zakelijke lening is het belangrijk om vooraf te weten wat de totale kosten zijn. De ondernemer kan zo inschatten of hij of zij de lening kan dragen. Zo zorgt de ondernemer ervoor dat de maandlasten zonder problemen worden betaald. Zijn de kosten van de lening eigenlijk te hoog? Dan kan de ondernemer in financiële problemen raken. Door de totale kosten van een zakelijke lening vooraf te berekenen, weet de ondernemer precies waar hij of zij aan toe is. En of het aanvragen van de lening een goed idee is.
Kosten zakelijke lening berekenen: hoe werkt dat?
Met een calculator kan eenvoudig worden berekend wat de totale kosten van een zakelijke lening zijn. Op de meeste websites van aanbieders van zakelijk geld is zo’n calculator beschikbaar. De ondernemer voert het te lenen bedrag, de rentevoet, de leentermijn en de startpremie in. Wanneer er sprake is van extra bijkomende kosten per maand, dan worden deze ook ingevoerd.
Een lening kan op twee manieren worden afbetaald:
- Lineair
- Annuïtair
De manier van afbetalen wordt door de ondernemer ook in de calculator ingevoerd. In de meeste gevallen is een zakelijke lening lineair. Zijn alle gegevens in de calculator ingevoerd? Dan worden de totale kosten berekend. Het is handig om de maandelijkse kosten te bekijken. Het is dan meteen duidelijk en helder welke betalingsverplichtingen er elke maand moeten worden nagekomen.
Let op! De maandelijkse berekening kan iets afwijken van het werkelijke aflossingsbedrag. Dit komt door afrondingsverschillen. De berekening van de geldverstrekker is altijd leidend.
Verschil kosten zakelijke lening en zakelijk krediet
Een zakelijke lening heeft doorgaans een vaste looptijd en een vaste rente. Dit houdt in dat de aflossingstermijnen gelijk zijn. En de rente wordt over de totale lening berekend. Bij een zakelijk krediet is dit anders. De ondernemer kan met een zakelijk krediet flexibel geld opnemen tot een bepaald limiet. Zo kan de ondernemer alleen het geld lenen dat hij of zij daadwerkelijk nodig heeft. De rente wordt alleen over het opgenomen geld gerekend. En niet over het totaalbedrag dat de ondernemer zou mogen lenen.
Rekenvoorbeeld
Stel, een ondernemer heeft geld nodig voor het financieren van nieuwe apparatuur en kantoorinrichting. De ondernemer pakt het grondig aan en vraagt een zakelijke lening aan van 10.000 euro. Hiervoor wordt een zakelijk krediet afgesloten.
De ondernemer betaalt een afsluitprovisie. Meestal bedraagt dit tussen de 2 en de 3 procent van het geleende bedrag. Laten we uitgaan van 2%. Dan bedraagt de afsluitprovisie 200 euro.
Over de lening moet rente worden betaald. In ons voorbeeld is de rente 4% op jaarbasis, met een looptijd van 5 jaar. Per jaar betaalt de ondernemer 10.000 x 0,04 = 400 euro aan rentevergoeding. De looptijd is 5 jaar, dus dit bedrag doen we maal 4. Het totaalbedrag aan rente is dan 2000 euro. Iedere maand moet er (400 / 12) = 33,33 euro rente worden betaald.
Neemt de ondernemer niet meteen het bedrag op? Dan betaalt deze hiervoor mogelijk een rentevaste premie. Deze is lager dan de normale rente. De ondernemer wacht 2 maanden met opnemen. De rente bedraagt dan (5000 x 0,03) x 2/12 = 25 euro.
De ondernemer wil vervroegd aflossen. Daarvoor betaalt deze een boete tussen de 100 en 200 euro. Vaak zegt het niets over de renteverplichting: hiervoor betaalt de ondernemer het bij de afsluiting overeengekomen totaalbedrag aan rente. Toch kan het prettig zijn een deel van de schuld vervroegd af te lossen.
Checklist kosten zakelijke lening berekenen
Voor het aanvragen van een zakelijke lening is het belangrijk om op de hoogte te zijn van de totale kosten. De kosten kunnen zelf berekend worden door middel van een calculator. Hierbij is het van belang om te volgende zaken te weten:
- Hoe hoog is de rente?
- Wat is het totale leenbedrag?
- Wat is de looptijd van de lening?
- Hoe hoog zijn de bijkomende kosten?
- Gaat het om een lening of flexibel krediet?
- Hoe wordt de lening afbetaald, lineair of annuïtair?
- Rekent de aanbieder een boete bij vervroegd aflossen?
Berekenen voorkomt verrassingen achteraf
Het is niet altijd voor iedereen duidelijk hoeveel geld lenen nu precies kost. Hierdoor valt een lening soms duurder uit dan gedacht. Om dit te voorkomen, is het handig om zelf de kosten te berekenen. Door een inschatting te maken van de totale kosten, kan de ondernemer bepalen of een zakelijke lening wel of niet voordelig is. En of de maandlasten gedragen kunnen worden. Daarnaast is het raadzaam om verschillende aanbieders te vergelijken. Een vergelijking maakt duidelijk wat het verschil tussen de aanbieders van een zakelijk lening is. Zo kan de meest voordelige zakelijke lening gekozen worden.