Hoe berekent een ondernemer de kosten van een lening? Om meer inzicht te geven, is er op deze pagina een rekenvoorbeeld en een tabel te vinden. Ook worden de kosten van een lening besproken en wordt uitgelegd hoe deze tot stand komen.
De totale kosten van een zakelijke lening berekenen
Bij een zakelijke lening hoort een maandbedrag. Dit is een deel van de lening, dat iedere maand moet worden afgedragen, om de lening terug te betalen. In een berekening is het maandbedrag een benadering van de werkelijke maandlast. Het kan dus zijn dat er afrondingsverschillen zijn. Daardoor kan het bedrag iets afwijken van de daadwerkelijke maandlast. De berekening van de kredietverstrekker is leidend. Met alleen het terugbetalen van de lening, is de ondernemer er nog niet. Over een zakelijke lening moet nog rente betaald worden. Daarnaast kan het zijn dat versneld aflossen niet boetevrij mag gebeuren, of dat er nog bijkomende kosten zijn. Al deze factoren moeten worden meegenomen in de totale kosten.
De berekening maken
Met een calculator kan eenvoudig worden berekend wat de totale kosten van de zakelijke lening zijn. Hiervoor voert de ondernemer het geleende bedrag in, de rentevoet, de leentermijn en de startpremie. Ook moeten de maandelijkse bijkomende kosten worden ingevoerd. Een lening kan op twee manieren worden afbetaald: annuïtair en lineair. Dit geeft de ondernemer op in de calculator. Vervolgens worden de totale kosten berekend. Het is handig om de maandelijkse kosten te bekijken. Het is dan duidelijk en helder welke betalingsverplichtingen er elke maand moeten worden nagekomen.
Rente bij een zakelijke lening
Bij een zakelijke lening geldt dat alle gegevens worden vastgelegd op het moment van afsluiten. Zo wordt er ook een rentepercentage afgesproken. Dit is een percentage van de lening, dat nog bovenop de lening komt om terug te betalen. Het kan worden gezien als een soort toeslag om te mogen lenen. De zakelijke rente bedraagt voor een bedrijfskrediet tussen de 3,8 en 20% op jaarbasis. De rente wordt bepaald aan de hand van de marktrente, het risicoprofiel en onderpand. Wat deze begrippen inhouden, wordt uitgelegd onder het kopje ‘Belangrijke begrippen’.
Looptijd van een zakelijke lening
Hoe lang een lening loopt, noemen we de looptijd. De duur van de looptijd hangt af van de economische levensduur van een bedrijfsmiddel of van een pand dat gefinancierd wordt middels de lening. De looptijd verschilt per aanbieder en per lening. Vaak bedraagt de minimale looptijd van een lening één jaar. De looptijd bepaalt in hoeveel jaar de ondernemer de lening moet aflossen. Veruit de meeste aanbieders hanteren een looptijd van één tot tien jaar. Gedurende de looptijd moet er maandelijks afgelost worden. Alle kosten voor de lening, de afsluitprovisie en de rente moeten dan worden voldaan.
Voorbeelden
Een voorbeeld: stel dat een ondernemer geld nodig heeft voor het financieren van nieuwe apparatuur en kantoorinrichting. De ondernemer pakt het grondig aan en vraagt een zakelijke lening aan van 10.000 euro. Hiervoor wordt een zakelijk krediet worden afgesloten.
De ondernemer betaalt een afsluitprovisie. Meestal bedraagt dit tussen de 2 en de 3 procent van het geleende bedrag. Laten we uitgaan van 2%. Dan bedraagt de afsluitprovisie 200 euro.
Over de lening moet rente worden betaald. In ons voorbeeld is de rente 4% op jaarbasis, met een looptijd van 5 jaar. Per jaar betaalt de ondernemer 10.000 x 0,04 = 400 euro aan rentevergoeding. De looptijd is 5 jaar, dus dit bedrag doen we maal 4. Het totaalbedrag is dan 2000 euro. Iedere maand moet er (400 / 12) = 33,33 euro worden betaald.
Neemt de ondernemer niet meteen het bedrag op? Dan betaalt deze hiervoor mogelijk een rentevaste premie. Deze is lager dan de normale rente. De ondernemer wacht 2 maanden met opnemen. De rente bedraagt dan (5000 x 0,03) x 2/12 = 25 euro.
De ondernemer wil vervroegd aflossen. Daarvoor betaalt deze een boete van tussen de 100 en 200 euro. Vaak zegt het niets over de renteverplichting: hiervoor betaalt de ondernemer het bij de afsluiting overeengekomen totaalbedrag aan rente. Toch kan het prettig zijn een deel van de schuld vervroegd af te lossen.