Om een bedrijf te kunnen starten, is startkapitaal nodig. Of er is kapitaal nodig om de onderneming te laten groeien. Bijvoorbeeld door het doen van een investering. Als ondernemer zakelijk geld lenen, aanvragen en afsluiten voor de onderneming kan op verschillende manieren. Op deze pagina wordt uitgelegd hoe een zakelijke lening aanvragen en afsluiten werkt.
Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op donderdag 9 december 2021 door Gabriel Baysoy. De inhoud van de teksten wordt gecontroleerd door experts in de financiële dienstverlening.
Zakelijk geld aanvragen en afsluiten: wat is dat?
Als ondernemer is het mogelijk om geld te lenen. Dit kan bij een geldverstrekker. Dit is meestal een bank. De geldverstrekker leent geld uit. En in ruil daarvoor betaalt de ondernemer rente. Ook moet de lening op tijd terug betaald worden. Dit doet de ondernemers door af te lossen tijdens de looptijd. Een geldverstrekker leent niet zomaar geld uit aan iedereen. Een ondernemer dient een aanvraag in. Op het aanvraagformulier geeft de ondernemer aan hoeveel hij of zij wilt lenen en waarom. Vervolgens beoordeelt de geldverstrekker de aanvraag en geeft wel of geen akkoord. Bij de aanvraag worden verschillende afspraken gemaakt. Over bijvoorbeeld de looptijd, aflossingen en rente. Wanneer alles akkoord is, wordt de zakelijke lening afgesloten. En krijgt de ondernemer beschikking over het geld.
Waarom een zakelijke lening aanvragen en afsluiten?
Geld lenen kost altijd geld. En moet tijdens de looptijd terugbetaald worden. Daarom is het van belang om vooraf na te gaan waarom de zakelijke lening nodig is. Bovendien wil de bank of andere aanbieder dit ook weten. Waar wordt het geld voor gebruikt? Kan de ondernemer dit aantonen en duidelijk uitleggen? Het is zinnig om vooraf aan de aanvraag deze vragen te beantwoorden. Dit zorgt voor een goede onderbouwing wanneer de geldverstrekker vraagt wat het doel van de bedrijfslening is.
Bedrijfslening aanvragen met een doel
Een zakelijke lening kan voor verschillend doeleinden worden gebruikt. Zoals:
- Financiering van de aankoop of verbouwing van een eigen bedrijfspand;
- De aanschaf van bedrijfsmiddelen, zoals bedrijfswagens en machines;
- Het aanschaffen van nieuwe computers en software;
- Financiering van de inrichting van de bedrijfsruimte;
- Een bestaande lening herfinancieren;
- Het aannemen van extra personeel;
- Het financieren van de voorraad.
Dit wil de geldverstrekker weten
De ondernemer kan de bedrijfslening dus voor allerlei doelen inzetten. Bij de aanvraag van een zakelijke lening vraagt de kredietverstrekker meestal waar de ondernemer het geleende geld voor gaat gebruiken. Het antwoord op die vraag geeft de ondernemer een indicatie van het te lenen bedrag. Het financieren van een bedrijfspand zal bijvoorbeeld om een ander soort lening vragen dan de aanschaf van een bedrijfswagen. Bovendien is het doel van de bedrijfslening ook van invloed op de flexibiliteit van de lening. Of met andere woorden: hoe wordt het geld geleend en weer terugbetaald? Een zakelijke lening heeft wel of geen vaste looptijd. Een vaste looptijd houdt in dat de bedrijfslening in deze periode terugbetaald wordt. Een meer flexibele lening heeft andere voorwaarden wat betreft de lening aflossen en geld opnemen.
Het verschil tussen een zakelijke lening en zakelijk krediet
De termen zakelijke lening en zakelijk krediet worden vaak door elkaar gebruikt. Maar ze zijn niet hetzelfde. Het verschil zit ‘m in de flexibiliteit. Er is een vaste variant van lenen en een flexibele variant. De vaste variant van zakelijk lenen is een lening en de flexibele variant van zakelijk geld lenen is een krediet. Bij een lening betaalt een ondernemer het geleende bedrag terug door maandelijks een bedrag af te lossen. Bij een krediet kunnen, binnen de met de kredietverstrekker afgesproken limiet, afgeloste bedragen weer opnieuw worden opgenomen.
Wat zijn de opties voor ondernemers?
Er zijn verschillende manieren om zakelijk geld te lenen. Zo is er, zoals hierboven al even genoemd, de zakelijke lening en het zakelijk krediet. Maar er zijn meer opties. Zakelijk geld lenen kan door middel van:
- Zakelijke lening: Dit is de vaste variant. De lenende partij ontvangt het geleende bedrag op zijn rekening. De lening wordt tijdens de looptijd van de lening door een vast bedrag per maand terugbetaald aan de bank. Het bedrag wordt bepaald door aflossing en rente. De rente wordt betaald over het openstaande bedrag.
- Zakelijk krediet: Dit is de flexibele variant. Op een speciale rekening staat een bepaald bedrag voor de lenende partij klaar. Van dit bedrag kan de ondernemer flexibel gebruikmaken. Bedragen kunnen worden opgenomen, maar ook worden gestort. Terugbetaalde bedragen kunnen weer worden opgenomen. Er hoeft alleen over het opgenomen bedrag rente betaald te worden.
- Voorraadfinanciering: Bij een bedrijf hoort vaak een voorraad. Met de kredietvorm voorraadfinanciering krijgen ondernemers de financiële ruimte die nodig is om extra voorraden in te kopen. Dit is een kortlopende zakelijk lening.
- Factoring: Een ondernemer kan ervoor kiezen de omzet te laten financieren. Dit is een optie als verstuurde facturen niet op tijd worden betaald. Door te late betalingen kunnen er geen investeringen gedaan worden. Met de mogelijkheid van factoring worden uitgeschreven facturen grotendeels voorgeschoten door een factormaatschappij.
- Microfinanciering: Microfinanciering wordt vaak gekozen door startende ondernemers. Zij hebben een klein bedrag nodig hebben om hun plannen te verwezenlijken. Banken vinden deze leningen vaak te risicovol. Daarom zijn er aanbieders van microkredieten. Ondernemers kunnen bij deze aanbieders een klein bedrag lenen.
- Startersleningen: Startende ondernemers worden door banken doorgaans gezien als een te hoog risico. Bij veel andere kredietverstrekkers kan de startende ondernemer ook geen geld lenen, want die kredietverstrekkers financieren bijvoorbeeld alleen ondernemers die een al enkele jaren bestaande onderneming hebben. Tegenwoordig zijn er mogelijkheden voor een startende ondernemer om geld te lenen, namelijk bij het UWV of bij de gemeente. Dit kan aan de hand van het reeds genoemde microkrediet, of met het Besluit Borgstelling MBK-krediet (BBMKB).
In sommige gevallen wordt vanuit een uitkering, bijvoorbeeld een WW- of een bijstandsuitkering, een eigen bedrijf gestart. Hiervoor is financiële steun van het UWV of van de gemeente beschikbaar. Een microkrediet is ook een vaak gekozen optie. Wie een goed ondernemingsplan heeft, kan wellicht lenen van particulieren. Ondernemers met weinig onderpand kunnen mogelijk ook een beroep doen op de ‘Borgstelling MKB-kredieten’. De overheid staat dan voor een deel garant als de beginnende ondernemer een lening afsluit. Dat vergroot de kans om voor een lening in aanmerking te komen.
Waarom een zakelijke lening vergelijken?
Er zijn veel aanbieders waar ondernemers zakelijk geld kunnen lenen. Hierdoor is er een verschil in voorwaarden en kosten. De ene aanbieders voert bijvoorbeeld wel een BKR toetsing uit. En de ander niet. Ook is er vaak een verschil in rente. Geld lenen bij de ene partij is daardoor goedkoper dan bij de ander. Maar niet elke ondernemer kan overal terecht. Geldverstrekkers zijn vaak terughoudend met het geld lenen aan starters of zzp’ers. Omdat dit een groter risico met zich mee brengt. Maar dat betekent niet dat zij nergens aan geld kunnen komen. Door te vergelijken wordt duidelijk wat het verschil is tussen de aanbieders. En bij welke aanbieder de ondernemer het voordeligst uit is.
Een zakelijke lening aanvragen en afsluiten: hoe werkt dat?
Tegenwoordig kan een zakelijke lening online worden aangevraagd. Hiervoor hoeft alleen het aanvraagformulier van de bank of van een andere kredietverstrekker te worden ingevuld. Binnen 24 uur komt de kredietverstrekker met een offerte. Gaat de ondernemer akkoord met de offerte? Dan tekent deze de offerte.
De lenende partij kan dan direct beschikken over een bedrag. Voor het probleemloos online aanvragen van een zakelijke lening is een goede voorbereiding noodzakelijk. De kredietverstrekker wil bijvoorbeeld weten wie de ondernemer is, waar deze het geleende bedrag voor nodig heeft en hoe deze het geleende bedrag terugbetaalt. Gegevens die door de kredietverstrekker vaak worden gevraagd:
- Gegevens over de financiële gezondheid van een onderneming: jaarcijfers, de aangifte inkomstenbelasting van het afgelopen jaar en banktransacties van de afgelopen maanden.
- Gegevens over de investering: bijvoorbeeld een taxatierapport van het aan te kopen bedrijfspand.
- Overige gegevens (soms): orderportefeuille, voorraad gereed product, debiteurenoverzicht en een ondernemingsplan.
Checklist zakelijke lening aanvragen en afsluiten
Geld lenen kost geld. Dat weet iedereen. Bovendien is geld lenen niet altijd verstandig. De maandlasten moeten gedragen kunnen worden door de ondernemer. Dit voorkomt financiële problemen. Voor het aanvragen en afsluiten van een zakelijke lening is het van belang om te volgende punten na te gaan:
- Hoeveel wil ik lenen?
- Hoeveel kan ik lenen?
- Wat zijn de kosten van de lening?
- Zijn er bijkomende kosten?
- Wanneer moet ik de lening terugbetalen?
- Hoe zit het met mijn BKR registratie?
- Heb ik het geld echt nodig?
- Kan ik de maandlasten dragen?
- Wat is het doel van de lening?
Goed voorbereid aanvragen en afsluiten
Zodra er duidelijk antwoord is op bovenstaande vragen, kan de ondernemer een zakelijke lening aanvragen. Een goed voorbereide aanvraag zal het proces sneller doen verlopen. Dat komt omdat de bank graag een duidelijk beeld van de ondernemer wilt. En waar het geld voor wordt gebruikt. De bank wil het liefst zo min mogelijk risico lopen en zeker weten dat het geleende bedrag terugbetaald wordt.
Een goede voorbereiding helpt daarbij. Bovendien is het nooit verstandig om zomaar geld te lenen. Maar hier bewust mee om te gaan. Vergelijken helpt daarbij. Dit geeft inzicht in alle mogelijkheden en voorwaarden van geldaanbieders. Is het duidelijk bij wie de ondernemer het beste de lening kan afsluiten? Dan kan hij of zij de aanvraag eenvoudig online indienen. Zodra de aanvraag is geaccepteerd, wordt de zakelijke lening afgesloten.