Ondernemers lenen geld van een kredietverstrekker. Het geleende bedrag moet natuurlijk worden terugbetaald. Meestal wordt er elke maand een gelijk deel van de lening afgelost. Dit bedrag plus de rente moet iedere maand worden betaald. Vaak gebeurt dit via een automatische incasso.
Hoe werkt het aflossen van een zakelijke lening?
Zakelijke leningen worden lineair afgelost. Bij het afsluiten van zakelijke leningen kan gekozen worden voor een vaste rente of voor een variabele rente. Bij leningen met een vaste rente weet de ondernemer precies welk bedrag hij maandelijks moet aflossen. Bij leningen met een variabele rente kan de rente, en dus ook het maandelijks terug te betalen bedrag, variëren.
De kredietverstrekker beoordeelt bij een aanvraag of de ondernemer in staat is om de zakelijke lening en de rente terug te betalen binnen de afgesproken termijn. Het kan voorkomen dat een kredietverstrekker daarvoor een BKR-toetsing doet en/of vraagt jaarcijfers te overleggen. Zo worden problemen bij de terugbetaling voorkomen.
Verschil vaste rente en variabele rente
Een rente is variabal of vast. Een vaste rente houdt in dat het rentepercentage gedurende de gehele looptijd gelijk blijft. Hiermee is de ondernemer beschermd tegen rentestijgingen. Het maandbedrag is door de vaste rente elke maand hetzelfde en kan dus niet veranderen. De ondernemer weet precies hoeveel hij elke maand moet aflossen. Het nadeel van een vaste rente is dat er niet geprofiteerd kan worden van een rentedaling.
Een variabele rente kan elke maand anders zijn. Hierdoor is de maandelijkse aflossing niet elke maand hetzelfde. De ondernemer heeft met een variabele rente geen zekerheid hoe hoog de rentelasten zijn. Het voordeel is dat een variabele rente vaak lager is dan de vaste rente. Ook kan de ondernemer profiteren van rentedalingen. Maar andersom is ook waar. De rente kan stijgen, waardoor de maandlasten omhoog gaan. Omdat de rente mee stijgt of daalt met de marktrente.
Een bedrijfslening berekenen
Een zakelijke lening wordt tijdens de looptijd afgelost. Dit houdt in dat de ondernemer elke maand een bedrag afbetaald. Het is cruciaal om een goede inschatting te maken van de kosten. Geld lenen kost altijd geld. En de zakelijke lening aflossen is niet alleen het geleende bedrag terugbetalen. De ondernemer krijgt ook te maken met kosten. Het is van belang dat de maandelijkse geldstromen voldoende zijn om aan de aflossingsverplichting te voldoen.
Aflossing plus rente betalen
Het bedrag dat de ondernemer maandelijks moet aflossen bestaat voor een deel uit de aflossing en voor een deel uit rente. Hoe hoog de rente is, verschilt per geldverstrekker. En hangt af van de financiële situatie van de onderneming. Houd rekening met een rente tussen de 4 en 8,75%.
Ook speelt de keuze voor een variabele of vaste rente mee. Let daarop bij het berekenen van een zakelijke lening. Bij een vaste rente is het eenvoudig uit te rekenen wat de maandelijkse aflossingsverplichting is. Een variabele rente maakt dat iets moeilijker. Omdat een variabele rente met de markt mee verandert, kan deze gedurende de aflossingsperiode stijgen of dalen. En daardoor kan het maandbedrag variëren.
Vervroegd aflossen van een zakelijke lening
Wie een zakelijke lening afsluit, beschikt soms over meer financiële ruimte dan verwacht. Het is dan een goed idee de zakelijke lening eerder af te lossen. De lenende partij is dan eerder klaar met het aflossen van de zakelijke lening. Ondernemers doen er goed aan de voorwaarden van hun zakelijke lening nauwkeurig door te lezen. Vaak kan maar een beperkt deel van een zakelijke lening boetevrij worden afgelost. Door boetevrij vervroegd af te aflossen wordt het maandbedrag verlaagd. Maar de kredietverstrekker kan vanaf een bepaald bedrag een boete rekenen. De ondernemer betaalt in dat geval extra kosten voor het vervroegd aflossen van de zakelijke lening. Hoe hoog de boete is, verschilt per aanbieder.
Zakelijke lening aflossen: een voorbeeld
Een voorbeeld: een ondernemer met een eenmanszaak leent € 10.000 tegen een rentepercentage van 5,6%. In de tabel wordt vermeld wat het bedrijf moet betalen als deze € 200, € 150, of € 100 euro per maand aflost.
| Maandbedrag | Looptijd in maanden | Totaal te betalen bedrag |
| € 200 | 58 maanden | € 11.377 |
| € 150 | 81 maanden | € 11.954 |
| € 100 | 136 maanden | € 13.405 |
Het maandbedrag is de aflossing + de te betalen rente. Bij een maandbedrag van €200 betaalt de ondernemer met de eenmanszaak in dit voorbeeld de eerste maand €46,67 aan rente. Deze lost dus in de eerste maand dus een bedrag van (€ 200 – € 46,67 = € 133,33) af op de zakelijke lening van €10.000.
Extra kosten bij een zakelijke lening
Naast de aflossing en rente krijgen ondernemers te maken met extra kosten. Zoals de afsluitprovisie. Doorgaan bedraagt de afsluitprovisie tussen de 1 en 3% van het te lenen bedrag. Een kredietverstrekker brengt een afsluitprovisie in rekening om de kosten van de financieringsaanvraag te dekken. Het beoordelen en behandelen van zo’n aanvraag kost immers tijd. De afsluitprovisie wordt meestal ingehouden op de lening die wordt uitgekeerd. Of de provisie wordt direct betaald zodra de leningsovereenkomst is getekend. Niet alle kredietverstrekkers brengen overigens een afsluitprovisie in rekening. Let hierop tijdens het vergelijken van een zakelijke lening.
Daarnaast kan een kredietverstrekker beheer- of administratiekosten in rekening brengen. Dit zijn jaarlijkse kosten van de zakelijke lening. Meestal bedragen deze kosten tussen de 0,5 en 1,25% van het leenbedrag. Hoe een kredietverstrekker deze kosten in rekening brengt, verschilt. Zo verwerkt de ene aanbieder de kosten in het rentepercentage. Terwijl anderen deze extra kosten apart in rekening brengen. Let hier goed op bij de aanvraag.
Zakelijke lening vergelijken en aflossen
Bij een zakelijke lening komt dus best wat kijken. Bedrijfsfinanciering begint bij een aanvraag. De ondernemer bepaalt hoeveel geld hij of zij nodig heeft. En wat het doel van de lening is. Daarnaast is het van belang om verschillende aanbieders van zakelijk geld te vergelijken. Er is vaak een groot verschil in kosten en voorwaarden te ontdekken. Een vergelijking maakt dit verschil zichtbaar. Voordat de aanvraag wordt ingediend, is het belangrijk om na te gaan hoe de zakelijke lening wordt afgelost. Wat zijn de maandelijkse betalingsverplichtingen? Welke extra kosten worden er in rekening gebracht? En wat zijn de consequenties van vervroegd aflossen of te laat betalen? Al deze factoren wegen mee bij het vergelijken, aanvragen en afsluiten van een zakelijke lening.
Bij een zakelijke lening wordt het totale leenbedrag in één keer op de rekening gestort. Vervolgens lost de ondernemer dit bedrag maandelijks af. De looptijd is de periode waarin de lening volledig afgelost moet worden, bijvoorbeeld 5 of 10 jaar. Iedere maand betaalt de ondernemer een gelijk deel van de lening terug. Dit heet de maandelijkse aflossing. Daarbovenop komt de rente. Hoe korter de looptijd, hoe meer de ondernemer maandelijks aflost. Terugbetaald geld kan hij niet opnieuw opnemen.
Over de zakelijke lening betaalt de ondernemer rente. Wanneer de rente vast is, verandert het rentepercentage tijdens de looptijd van de lening niet. Zo weet de ondernemer vooraf hoeveel rente hij betaalt. Een variabele rente staat niet vast. Dit rentepercentage kan tijdens de looptijd stijgen of dalen. Hierdoor is van te voren niet precies bekend hoeveel de ondernemer aan rente moet betalen.
Een zakelijke lening vervroegd aflossen kan, maar dit gaat soms gepaard met extra kosten. Sommige kredietverstrekkers rekenen een boeterente bij vervroegd aflossen. Bij andere aanbieders is het mogelijk om boetevrij extra af te lossen.